О подписании стратегии развития ипотечного жилищного кредитования до 2030 года премьер Владимир Путин сообщил на заседании президиума правительства 19 июля. Главная цель программы - сделать таким образом, чтобы цены на жилье, условия ипотеки, доходы людей позволяли приобретать жилье 60% семей.
В 2009 году доля семей, имеющих возможность покупать квартиры в кредит, составляла только 17%. Стратегия предполагает, что к 2015 году их число вырастет до 30%, к 2020 году - до 50%. Подобные прогнозы чиновники уже давали несколько лет назад: федеральная целевая программа «Жилище» на 2002-2010 годы предусматривала, что в 2009 году квартира будет доступна каждой четвертой семье, а показатель в 30% будет достигнут в 2010 году. Однако сбыться этим прогнозам, в том числе из-за кризиса, было не суждено, и теперь реализация намеченных планов откладывается.
Добиться такого уровня доступности жилья власти рассчитывают благодаря снижению ипотечных ставок и уменьшению первоначального взноса по кредиту при увеличении его сроков. Средний срок ипотечного жилищного кредита должен увеличиться с 16,5 до 30 лет в 2020 году. Средний уровень процентной ставки по кредитам снизится до размера инфляции плюс 2-3% (в июле плюс 5-6%).
Оживление ипотечного кредитования происходит в основном на вторичном рынке жилья, тогда как на рынке новостроек оно по-прежнему тормозит - банки опасаются за платежеспособность не только заемщиков, но и финансовую устойчивость застройщиков. В результате ставки на строящееся жилье выше на 2-4 %, а первоначальный взнос - примерно на 10%.
Доступность приобретения жилья, согласно программе, также должны обеспечить соответствующие доходы населения и цены на недвижимость. Значит, доходы вырастут, а цены на квартиры упадут. Хорошо бы. И все же интересно, а сколько процентов населения смогут погасить ипотечный кредит? Видимо, вопрос риторический.
До сих пор увеличение объемов ипотеки приводило к подорожанию жилья. Сейчас рынок более стабилен, кроме того, доля ипотечных сделок на рынке недвижимости составляет не более 15-20% от общего числа. Однако сделать жилье доступным ипотека сможет только в условиях постоянного наращивания объемов строительства. В противном случае доступные кредиты будут способствовать вымыванию с рынка качественных предложений, что уже наблюдалось до кризиса, дефициту жилья и последующему росту цен. Против развития рынка жилищного кредитования играют строительные риски, низкая маржа, сокращение базы заемщиков и другие факторы. Кредиторы заинтересованы в наращивании объемов качественных ипотечных сделок, если будет долгосрочный рыночный ресурс, платежеспособный спрос со стороны населения, стабильная ситуация на рынке жилья, а также активизация в строительной отрасли.
Сама стратегия правительства радует, хочется надеяться, что люди смогут покупать квартиры в кредит, но долгосрочность программы настораживает, неизвестно, что будет через двадцать лет или даже через пять. А сейчас с высоким уровнем цен на недвижимость ипотека даже под 10% - это кабала, и с учетом рисков ввязаться в нее могут только особо отважные и очень немногие.

В июле 2010 года потребительские цены выросли на 0,4%. Инфляция в России с начала года достигла 4,8%. В годовом выражении (за последние 12 месяцев) инфляция достигла исторического минимума, снизившись до 5,5%. За июль в 9 субъектах РФ прирост потребительских цен составил 0,8% и более (по данным Росстата на 30 июля).
Скорее всего, этот рекорд последний. Конечно, официальная статистика делает так, что изменение инфляции минимально. Но возросший не по сезону уровень цен на продукты каждый может ощутить на своем кошельке уже сейчас. Почти половина (47%) жителей крупных российских городов отмечает, что расходы на продукты питания за последний год — с июня 2009 г. по июнь 2010 г. — увеличились в среднем на 22%, говорится в обзоре исследовательской компании MAR Consult.
В конце июля поставщики выставили новые цены практически на все виды продуктов, многие ритейлеры обещают пока не перекладывать подорожание на плечи потребителей, ожидая спада жары и охлаждения рынка, а некоторые признают, что роста розничных цен не избежать. Поставщики таких товаров, как мука, крупы, сахар, макаронные изделия повысили цены в среднем на 15-60 %. И это повышение обязательно переложат на потребителей. С ростом цен на базовые зерновые продукты будет трудно удержать рост цен на хлеб. Рынок уже перегрет спекулянтами: поставщики всех продуктов питания требуют повышения цен на 15-20 %.
По данным Минсельхоза, из-за засухи погибли посевы на 9,6 млн. га. Это пятая часть посевных земель (48 млн. га). Зерно может подорожать в 1,2-2 раза по сравнению с 2009 годом. В 17 российских регионах, на которых приходится 30 млн. из 48 млн. га площадей под зерновые, ввели режим чрезвычайной ситуации из-за засухи. В Минсельхозе понизили прогноз валового сбора зерновых в 2010-2011 сельхозгоду на 5,7% до 85 млн. тонн. Объем внутреннего потребления в России - 75-80 млн. тонн. В Российском зерновом союзе (РЗС) уже ожидают, что урожай может не превысить и 72 млн. тонн. А независимые эксперты называют еще более скромные цифры — 65-70 млн. тонн. Цены на пшеницу вырастут на 25-30%, прогнозируют в Институте аграрного маркетинга. Это может привести к пропорциональному удорожанию муки, хлеб может подорожать на 15-20%. По данным «Инфолинка», за последние две недели мука подорожала на 25%, вслед за ней - весовые макароны, где доля муки составляет 75-80%.
Выгорает не только зерно, но и овощи, и кормовые. Это приведет к тому, что подорожают овощи и фрукты, а также молоко и мясо из-за роста цен на корма. К осени цены на мясо могут вырасти на 10-15%.
В целом инфляционные ожидания на рынке существенные. Но многое будет зависеть от действий правительства. Например, временный запрет на экспорт зерна, о котором было объявлено, видимо, охладит спекулятивный рост цен. Между тем свирепая засуха может в целом на 1,5-2 процентного пункта подогнать инфляцию в текущих ценах, считают в РЗС, и осенью инфляция в России может превысить уровень прошлого года.
Многие региональные банки, а также Россельхозбанк со Сбербанком активно кредитуют сельхозпроизводителей. Кредиты обычно выдаются под залог земли, сельхозтехники или под залог застрахованного будущего урожая. И беда в том, что при нынешней бедственной ситуации в более чем 30 регионах, вернуть банкам взятые кредиты смогут далеко не все хозяйства. У банков и лизинговых компаний в этом случае выход по сути один – пролонгировать уже выданные кредиты как минимум на год-другой, рассчитывая, что следующий сезон не будет настолько неудачным.
Если же неурожай коснется большинства мировых производителей, то ускорение инфляции неизбежно и в России. И если мировое продовольствие дорожает на 10%, то в России - на 15%, поэтому, возможно, что рост цен на продовольствие до конца года составит 10-15%, в этом случае общая инфляция превысит прошлогоднюю, составив 9-10%.

Российские власти готовятся ко «второй волне» потребительского бума. Согласно оценкам Банка России, к концу текущего года кредитование может вырасти с нынешних 3–4% до 10%. По данным на 22 июля, банки отмечают небывалый рост потребительского кредитования. На 1 июля этого года, объем выданных средств составлял уже 3,2 трлн. рублей. С февраля этот показатель вырос почти на 50 млн. Однако уровень просроченной задолженности россиян оценивается в 270 млрд. рублей. Это больше 7 % от всего объема выданных кредитов. Всех несостоятельных заемщиков можно разделить на тех, кто оказался в долговой яме из-за сложившихся обстоятельств, например потери работы, и тех, кто взял кредит по сиюминутной прихоти или за компанию. Причиной появления большого количества неадекватных заемщиков является непонимание населением всей серьезности кредитных обязательств. Пока наиболее информационно подкованными являются молодежь и взрослое активное трудовое население. Сами банки повышать финансовую грамотность населения не стремятся.
И когда же россияне умерят аппетиты и будут ориентироваться на жизненно важные кредиты? А банки станут с большей осторожностью давать кредиты, и заемщики ответственнее подходить к принятию финансовых решений?
Конечно, некоторым людям кредит помогает сделать жизнь лучше. Можно и квартиру, и машину приобрести, а не копить на нее долгих 20 лет. Но нужно учитывать и тот факт, что платить придется за вещь намного больше. Вместе с тем потребности заемщика не должны «зашкаливать». Не следует оформлять спонтанных кредитов, и тщательно рассчитывать свои финансовые возможности — кредитные обязательства не должны превышать 30% от совокупного семейного дохода. Российские граждане по-прежнему с удовольствием повышают качество жизни при активном содействии банков, ведь многие кредитные организации наперебой заявляют о снижении требований к заемщикам.
Власти решили защитить граждан от попадания в «долговую яму», так как предполагаемые ими меры должны быть направлены на защиту заемщиков. Выдавая ссуды, банки будут обязаны учитывать доходы заемщика. Сейчас они это делают по своему усмотрению. А драконовские штрафы за просрочку могут запретить. И при этом с банкиров будут строго спрашивать, если, обнаружив просрочку, они не предпринимали мер по возврату. По данным от 27 июля, такие новации могут быть внедрены после обсуждения правительством проекта доклада о защите прав потребителей финансовых услуг, который подготовил Минфин. И это правильно. В интересах самих банков, чтобы заемщик брал кредит, который он может вернуть из своих текущих доходов. И если менеджеры банка в погоне за планом продаж этого не понимают, то Минфин им на это указывает.
Наверное, нужно обязать банки требовать у заемщика справку о доходах со всех мест работы. А сумма кредита не должна превышать определенного размера доходов. Нужно оградить людей, особенно с небольшими доходами, от непосильных кредитов. А если гражданин взял кредит на стиральную машину или холодильник, поддавшись ажиотажу, а тарифы выросли и ему уже не хватает денег на кредит и на жизнь? Вдруг начались проблемы с работой? Есть случаи, когда человек взял кредит, погасил его через месяц, а штраф за досрочное погашение больше самой ссуды.
И все же нынешний рост потребительского кредитования фрагментарный, обусловленный всплесками кредитования отдельными банками отдельных заемщиков. Нужна конкуренция на рынке потребительского кредитования. Также банкам придется указывать те самые проценты годовых, увидев которые заемщик не станет брать такой дорогой кредит. А помощь правительства – это хорошо, но лучше надеяться на свои финансовые возможности.

27 июля вступил в силу Закон N 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и отдельные законодательные акты РФ», устанавливающий особенности банкротства финансовых организаций, а также меры по предупреждению несостоятельности.
Отныне все финансовые организации, оказавшиеся в полосе затруднений, должны составить план по своему оздоровлению и направить его в контролирующие органы. При этом компании, вовремя не сделавшие это, получат к себе в гости временную администрацию, которая, как правило, серьезно ограничивает деятельность организации и ее органов управления. Ранее временная администрация назначалась только в банках. Новый закон кредитных организаций не касается. К числу финансовых организаций отнесены страховые организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды, специализированные депозитарии, управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов. Закон описывает общие правила несостоятельности для всех финансовых организаций и особенности банкротства страховых организаций.
Получается, что вводят новый для страхового рынка институт - предупреждение банкротства страховой организации. При выявлении предусмотренных законом оснований на страховые организации (их акционеров, участников) возлагается ответственность за своевременное осуществление совокупности мероприятий, которые позволят преодолеть финансовые затруднения и предотвратить возбуждение дела о банкротстве.
Страховая организация, самостоятельно выявив основания для применения к ней мер по предупреждению банкротства, обязана направить в контрольный орган (ФССН) план восстановления своей платежеспособности. Если это добросовестный страховщик, и он выполнил требование закона, контрольный орган вправе по результатам рассмотрения плана восстановления платежеспособности как назначить временную администрацию страховой организации, так и не делать этого. В случае не уведомления контрольного органа о возникших проблемах назначается временная администрация. Временная администрация также обязательно назначается в случаях отзыва или приостановления у страховщика лицензии.
Результатом работы временной администрации должны стать: остановка начавшихся в компании кризисных явлений, обеспечение сохранности ее активов, своевременное принятие мер, направленных на финансовое оздоровление компании, а при невозможности этого - обеспечение ее цивилизованного ухода с рынка.
Нормы направлены в первую очередь на предупреждение банкротства участников путем введения таких механизмов, как оказание финансовой помощи, изменение структуры активов и пассивов финансовой организации, увеличение размера уставного капитала, реорганизация финансовой организации. Несомненно, подобные правила игры актуальны, но вместе с тем выходят с запозданием в свете последних банкротств ряда управляющих компаний, которые по тем или иным причинам не смогли обеспечить во время кризиса сохранность переданных им в доверительное управление пенсионных резервов.
Очевидно, что возникнут вопросы, связанные с квалификацией оснований для применения мер предупреждения банкротства и признаков банкротства. Так, для констатации того, что имеются основания для мер предупреждения банкротства (или признаки банкротства), достаточно наличия факта неисполнения или ненадлежащего исполнения в установленные сроки обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты. Кто будет оценивать, исполнено обязательство или нет, надлежаще ли исполнено? А если вопрос спорный или допущена ошибка в квалификации события? Введя внесудебный порядок установления наличия оснований для принятия мер предупреждения банкротства или признаков банкротства страховой организации, нужно еще предусмотреть объективное установление факта неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязанности по страховой выплате, альтернативного судебному решению.
Время покажет, как новые правила отразятся на рынке. Поправки в закон о банкротстве - это инициативы правительства и законодателей об изменении и упрощении процедуры банкротства страховых компаний. Позиция регулятора понятна: растут убытки, связанные с ростом заявлений по уголовно наказуемым деяниям (поджоги недвижимости, кражи движимого имущества, денежных средств из банкоматов, фальсификация страховых случаев) и другие мошеннические действия.
Вообще-то, этот закон давно нужно было принять, поскольку в этой области существовал правовой вакуум. Теперь закон позволит ввести в цивилизованные рамки процесс ухода страховщиков, и это особенно актуально для рынка ОСАГО, где за годы действия закона вынуждены были прекратить заниматься страховой деятельностью 46 компаний. Для рынка очень важна процедурная прозрачность: как уходят компании, кто контролирует этот процесс, как передается портфель, какие меры принимаются к недобросовестным владельцам и менеджерам.