В апреле вступили в силу поправки к закону «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (103-ФЗ), в соответствии с которыми все платежные терминалы должны быть оборудованы контрольно-кассовой техникой (ККТ), поставленной на учет в налоговой инспекции. Работа терминалов, не соответствующих данному требованию, запрещена.
Изменение законодательства привело к росту комиссий. В некоторых случаях комиссия за оплату услуг через терминалы увеличена вдвое — до 10% от суммы платежа. Таким образом владельцы терминалов компенсируют свои расходы на установку контрольно-кассовой техники и ростом расходов на обслуживание бизнеса. Не исключено, что за счет повышенной комиссии компенсируются и выпадающие доходы от незаконного оборота наличных.
По данным Объединенной системы моментальных платежей (ОСМП), порядка 40% владельцев терминалов обслуживаемой компанией сети (порядка 100 тыс. терминалов) установили ККТ и некоторые из них могли повысить комиссии. При этом доходы от повышения комиссии многократно перекрывают расходы, возникающие у владельцев терминалов в связи с новым законом. Разовый расход на установку комплекта ККТ на один терминал составляет 17,5-31,5 тыс. руб., еще порядка 1 тыс. руб. будет стоить ежемесячное обслуживание контрольной техники. При этом если раньше комиссионный сбор владельца с одного терминала составлял 30-75 тыс. руб., то после повышения он вырастает до 90-150 тыс. руб.
Часть владельцев терминалов предпочли работать по «банковской схеме», заключив с банком договор купли-продажи терминала с обратным выкупом, обходя таким образом необходимость фискализации. В таких терминалах комиссии также повышаются — их владельцы компенсируют свои расходы на сотрудничество с банками, причем, как показывают подсчеты, также с лихвой. Банку владелец терминала отдает в качестве комиссионных 0,25-1,5% от ежемесячного оборота (до 1,5 млн. руб.), то есть до 16,5 тыс. руб. По данным ОСМП, по «банковской схеме» теперь работает до 45% терминалов, обслуживаемых системой (еще около 15% терминалов приостановили работу).
Некоторые владельцы терминалов повышают комиссии, компенсируя совсем другие расходы, вернее, выпадающие доходы. Главным драйвером развития бизнеса платежей с помощью терминалов была незаконная продажа наличных, которая резко сократилась в связи с фискализацией терминалов.
Не повышают комиссии пока только компании, у которых есть лицензия на осуществление банковских операций. Наличие банковской лицензии освобождает такие компании от установки ККТ, а ЦБ контролирует их операции с наличными.
В повышении комиссионных владельцы терминалов ограничены только конъюнктурой рынка. Если плата становится слишком высокой, потребители будут использовать альтернативные каналы платежей. Одновременное повышение комиссий может привлечь внимание Федеральной антимонопольной службы. Повышение комиссий должно быть экономически обосновано и проводиться без нарушения антимонопольного законодательства.
Но как всегда, за усиление надзора будут расплачиваться клиенты. Возможно, что с рынка уйдут все мелкие игроки, которые будут вынуждены избавиться от оборудования. В результате доля крупных компаний возрастет. Понятно, что в выигрыше останутся банкиры. Крупные банки возьмут под свое крыло средних игроков. Выгоднее работать с банками, отдавая им часть прибыли. Обязательно нужно регулировать этот рынок. Платежи, проводимые через терминалы, должны отражаться в онлайновой системе банков и их ежедневном балансе, а фальшивые платежные терминалы должны исчезнуть.
А если экономить на комиссиях, то при наличии банковской карты можно воспользоваться услугами банкомата или Интернет-банкинга. Как правило, комиссия здесь либо не взимается, либо минимальна. В крупных салонах сотовой связи также можно без комиссии оплатить не только мобильник, но Интернет, IP-телефонию, авиабилеты и др.

С 19 апреля Сбербанк снижает ставки и по кредитам гражданам, и по кредитам компаниям и отменяет все комиссии по розничным кредитам. Впервые в истории Сбербанка принято решение об отмене всех комиссий, а также о том, что ставка, которая объявлена по кредиту, будет эффективной ставкой, конечной ставкой для заемщиков. При этом банк не будет компенсировать выпадающие доходы за счет кредитных ставок — они снижаются в среднем на 0,5-1 процентный пункт. Эти меры должны переломить тенденцию сокращения объемов кредитного портфеля Сбербанка, которая наблюдается уже больше года.
Хотя Сбербанк может себе позволить кредитовать население даже под 10-13% годовых, так как самому банку привлеченные средства обходятся в 5% годовых, в то время как у крупных коммерческих банков — 7-8%, сейчас ставки по ипотечным кредитам Сбербанка составляют 11,95-16% годовых, в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредита. Комиссия за выдачу кредита составляет 1-4% от суммы кредита в зависимости от региона предоставления кредита, но не более 90 тыс. руб. После снижения ставки по ипотеке составят 10,5-16% годовых, ставка будет устанавливаться индивидуально в зависимости от размера первоначального взноса, кредитной истории заемщика, срока кредита. Текущие ставки по кредитам наличными 18-22% годовых, комиссия — 2% от суммы кредита. После снижения в среднем на 2 процентных пункта минимальная ставка по кредитам наличными составит 17,1-20% годовых. Ставки по автокредитам составляют 15-17% годовых, комиссия — 2% от суммы кредита, но не более 6 тыс. руб., в результате снижения в среднем на 1 процентный пункт минимальная ставка составит 14,5% годовых.
Действительно смелым является решение Сбербанка одновременно с отменой комиссий снизить ставки по кредитам, которое означает положительную тенденцию на банковском рынке. Было бы еще лучше, если бы все банки находились в таких же условиях, в которых работает Сбербанк. Неравные условия конкуренции формируют «кривой» рынок, который рано или поздно ударит по всей банковской системе, и по клиентам в том числе. В равных же условиях конкуренции все банки снизят проценты по кредитам и откажутся от комиссий, поскольку начнут зарабатывать на том, что будут предлагать дешевые ресурсы и эти дешевые ресурсы преобразовывать в дешевые кредиты для населения. Пока же схема формирования ресурсной базы большинства российских кредитных организаций не позволяет следовать примеру Сбербанка, который всегда может рассчитывать на государственную поддержку.
Банк России является главным акционером Сбербанка и одновременно надзирает над всеми банками, входящими в банковскую систему. Противоестественная ситуация для рыночной экономики, предполагающей принцип конкуренции. Еще несколько лет назад Банк России вышел из капитала Внешторгбанка и некоторых других банков. Ничего плохого в результате не произошло. Банки достаточно успешно работают на рынке. Если внести изменения в закон и убрать из него исключение для Сбербанка, все банки окажутся в одинаковом конкурентном положении по отношению к Банку России. В этом случае создание банка проблемных активов заодно решит и вопрос улучшения конкуренции в банковской системе. А нивелировав преимущества, которыми обладал и обладает сегодня Сбербанк по отношению к другим российским банкам, улучшить конкуренцию можно будет вдвойне.

Аппарат полномочного представителя президента в Северо-Кавказском федеральном округе разрабатывает программу, которая позволит каждому жителю региона раз в жизни получить средства на строительство жилья на крайне льготных условиях — под 5% сроком на 50 лет. Об этом 17 апреля заявил полпред президента РФ в округе Александр Хлопонин. По подсчетам полпреда, «это будет получаться где-то по 500-550 рублей в месяц». Источников предоставления подобных кредитов, а также их возможные объемы Хлопонин не назвал. Целесообразность выдачи таких займов полпред объяснил также заботой о развитии строительной отрасли в регионе.
Идея в общем-то интересная. Но возникает масса вопросов. Если рассуждать об этой идее, как об американской модели, то не будет ли это ошибкой, как в Америке: давать ипотеку ниже уровня инфляции, да еще в массовом масштабе - та же ошибка, что совершили в США, выдавая в массовом масштабе кредиты, получив вместо роста жилья сначала рост неплательщиков, а затем кризис. И не надо думать, что если делать это локально, то и последствия будут локальные.
Хотя, сама идея «социальной ипотеки один раз в жизни» неплохая, но пока на Северном Кавказе малореальная. Дело же не в %, их все равно надо платить, а для этого нужна стабильная зарплата, рабочие места, то есть рыночная экономика. А когда всего этого нет, дешевая ипотека становится больше политическим лозунгом.
Возможно, что такое субсидирование поддержит напрямую население региона как через возможность улучшить жилищные условия, так и через создание новых рабочих мест в секторе строительства, будет способствовать общему развитию инфраструктуры.
Но почему Хлопонин назвал такую сумму 500-550 рублей в месяц? Что, недвижимость в СКФО такая дешевая? (500х12х50 = 300.000 рублей)?
Самые дешевые однокомнатные квартиры в Чечне 1,5 млн. руб. Отсюда 1500000х5%/12=6250руб. - проценты за месяц, 1500000/600мес.(12мес.х50лет)=2500 - основной долг. Итого: 6250+2500=8750 - минимальный ежемесячный платеж. Где тут 500-550 рублей? И кто доплатит остальное? Заработная плата в регионе средняя 5-6 тыс. руб. в месяц у подавляющего числа людей. А для большой семьи маленькая квартира просто не нужна. Для большей квартиры сумма получится совсем другая.
Возникает главный вопрос: на чьи деньги ипотека? И где сразу взять столько жилья? Да и если экономика края не будет расти, то к чему приведет массовая ипотека на фоне закона о банкротстве?

Национальный Банк «Траст» с 1 апреля по 31 мая проводит акцию, в рамках которой выплачивает компенсацию своим клиентам при поступлении от них информации о некачественном сервисе. Сумма компенсации равна сумме ежемесячной комиссии за ведение счета в рублях. Данная акция действует для всех клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Молодцы! Побольше бы таких акций. Не секрет, что часто приходится сталкиваться со случаями некачественного обслуживания. А когда за информацию еще и заплатят, то хочется надеяться, что результатом акции станут повышение уровня сервиса и выработка новых стандартов качества обслуживания. И если эти деньги будут удерживать с тех сотрудников, которые безответственно относятся к своим обязанностям, эффект будет стопроцентным!
Иногда складывается такое впечатление, что у работников нет заинтересованности в том, чтобы клиент остался доволен. Хорошо бы в каждом отделении установить клиентскую оценку работы того сотрудника, который обслуживал. А в конце месяца сотрудников, которые наберут меньше всего баллов, наказывать рублем или увольнять. Если наберут больше всего баллов - премировать. В Сбербанке есть «клиентская оценка» во многих отделениях. В Альфа-банке есть бланки и ящик для описания впечатлений в свободной форме. Еще в Альфа-банке используется online-анкетирование - самый простой и распространенный инструмент, используемый банками для обратной связи. Анализ полученной таким образом информации позволяет оценить не только итоги работы банка, но и выбирать правильные пути развития, проводить работу по улучшению банковских продуктов, качества обслуживания, расширению функциональности услуг.

В 2022 году начнутся первые массовые выплаты накопительной части пенсии. К началу 2020-х годов средняя прибавка к трудовой пенсии за счет накопительной части составит 496 рублей. Эту цифру назвал первый заместитель председателя правления Пенсионного фонда РФ Александр Куртин, выступая на встрече с профсоюзами в конце апреля. Сегодня она, к слову, составляет 30 рублей 70 копеек.
Эта цифра утверждена Минэкономразвития и лежит в основе законопроекта о выплате накопительной части пенсии. В 2022 году на пенсию выйдут женщины 1967 года рождения. Они-то и получат свои накопленные 496 рублей.
Собственно, это означает только одно: системы накопительного пенсионного страхования в России не существует. Какой смысл копить на пенсию, если прибавка составит меньше 500 рублей? Ничего удивительного, что граждане не интересуются своими пенсионными накоплениями и не собираются переводить их в негосударственные пенсионные фонды, несмотря на все посулы и доводы. Лежат себе деньги в ВЭБе, и пусть лежат. Что характерно, споры о доходности инвестиций к этому тоже не имеют особого отношения: все равно в долгосрочном периоде доходность у всех окажется примерно одинаковой. И стоит ли участвовать в софинансировании накопительной пенсии? А может быть, причина столь низкой прибавки к трудовой пенсии – в низких российских зарплатах, как настаивает ПФР?
В целом понятно, что рассчитывать можно только на свои силы, например, как делают профессиональные управляющие. Они реально на пенсию копят, инвестируя в западные фонды или российские ПИФы. Некоторые управляют своими активами самостоятельно. И никто не рассчитывает на НПФ как единственный способ накопить на старость.
Видимо, во вложении средств в негосударственные пенсионные фонды нет особого смысла. А может быть, и во всей российской системе накопительного пенсионного страхования тоже нет особого смысла.
Отсюда вывод: пенсии будут оставаться небольшими и пенсионная обеспеченность – личное дело каждого.