Потребительский кредит без подтверждения целевого использования можно получить теперь, предъявив практически только паспорт. Ставки сократились на половину со своих максимумов в кризисном году. Раньше либеральные условия предлагали только банки, специализирующиеся на экспресс-кредитовании. Теперь на рынок с займами без справок о доходах выходят универсальные банки. Эффективные ставки по кредитам без поручителей и минимальным подтверждением доходов до недавнего времени были на уровне 60-70%, сейчас уже вполне реально найти предложение в 35-40%, а в некоторых банках 25-30% годовых. Изменение можно объяснить тем, что спрос со стороны населения на не очень крупные покупки, например, мебель или бытовую технику растет. К тому же ликвидность в банковской системе есть, но существует дефицит надежных заемщиков. Тем не менее, банки, которые могут позволить себе запуск таких продуктов, вполне защищены уровнем ставки. Востребованность продукта будет в любом случае высокая, потому что на сегодняшний день у людей существует дефицит средств, особенно целевого назначения. Хороших заемщиков не так много. Платежеспособность восстанавливается, но не на том уровне, на котором хотелось банкам.
Вероятно, кредитование без подтверждения доходов в ближайшее время будет процветать. Для того чтобы купить холодильник или телевизор люди вряд ли захотят собирать огромный пакет документов или вести поручителей. При этом страх кризиса прошел и новые не очень дорогие покупки снова на повестке дня у потребителей.
И многим устоять перед этим практически невозможно, а банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов. Хотя банки понимают, что это высокорисковый и, скажем так, слишком «короткий» продукт. Амортизация кредита происходит в очень короткие сроки и банку постоянно нужно наращивать объемы. В противном случае банковский портфель быстро сжимается в стремительной гонке в сегменте потребительского кредитования. А людям переплачивать все равно придется много, потому что риск остается.

Как сообщил глава Сбербанка Герман Греф, ежегодные инвестиции Сбербанка РФ в технологии составляют около 1 млрд. долларов. Говоря о существующих технологиях Сбербанка, он отметил, что их критически не хватает, чтобы догнать лидеров в мировой финансовой индустрии.
Большая сумма, но хотелось бы именно структуру распределения средств понять. И, прежде всего, сколько тратится на кадры и их обучение. Если зайти в офис Сбербанка, то особых изменений не замечено ни в качестве обслуживания, ни в технике. Тесный офис, очереди и не очень вежливые сотрудницы.
Может, подвижки есть небольшие, но уж точно не на 1 млрд. долларов в год, на выделенные средства при желании можно было бы добиться большего.
Самое новое в технологии - отмена сберкнижек. Сберегательная книжка, два столетия бывшая неотъемлемым атрибутом Сбербанка, уходит в прошлое. До сих пор Сбербанк оставался последним крупным банком, где при открытии вклада обязательно заводилась сберкнижка, в других коммерческих банках уже давно перешли на договорную основу. Существование сберегательной книжки было оправдано до тех пор, пока не появились удаленные каналы обслуживания. В ней отражались все операции, проходящие по счету, ее требовали в государственных учреждениях, в детских садах — для того чтобы возвращать на нее компенсацию, которую оплачивало государство, — для начисления зарплат, процентов по вкладу, дивидендов по акциям. Книжка требовалась и для погашения кредита. Причем для каждого отделения она должна быть своей. Но теперь для всего этого есть пластиковые карты.
Действительно, переход со сберкнижек на пластиковые карты намного удобнее для клиентов. Можно управлять счетом удаленно, без посещения отделений банка. Да и очереди в офисах уменьшатся. А кто не хочет новых технологий, для тех, кто привык пользоваться сберкнижкой и не хочет получать пластиковую карточку как инструмент доступа ко всем счетам, их сохраняют по желанию клиентов.
Еще одно новшество для жителей Москвы - Правительство Москвы и Сбербанк 7 апреля подписали соглашение о сотрудничестве по развитию действующей на территории столицы системы предоставления государственных, банковских и иных услуг с использованием социальной карты москвича. Участие Сбербанка России в проекте «Социальная карта москвича» даст возможность жителям города, уже имеющим сберегательные книжки в Сбербанке, использовать социальную карту москвича в качестве платежного инструмента.
Хорошая новость – реализация соглашения даст жителям города возможность выбора обслуживающего банка при получении социальной карты москвича, существенно расширит количество пунктов обслуживания и предоставления банковских услуг держателям карты, позволит получить широкий перечень банковских услуг в шаговой доступности к месту проживания. А скоро может и карта петербуржца появится.

Российским банкам стоит готовиться к массовым проверкам со стороны Центробанка — он будет изучать связь заемщиков с акционерами.
Центробанк рекомендовал территориальным управлениям проверить, как активно банки кредитуют своих владельцев. Практически для всех банков, испытавших в период кризиса серьезные потрясения, была характерна повышенная концентрация рисков на бизнес владельцев, что и явилось главной причиной краха банков, говорится в документе ЦБ. На местах это будет воспринято как указание к действию, уверены банкиры.
ЦБ перечислил основные признаки подозрительных клиентов: операции с ними не имеют экономического смысла, суть порой сводится к поддержанию требований надзора по рискам и уровню доходности; часто это финансовые компании, работа которых сводится к транзиту кредитных средств. Настораживать должна сложная структура собственности — с использованием оффшоров, сотрудников банка или их родственников или адреса банка.
ЦБ указывает основной набор операций, которые используются собственниками: нецелевые кредиты на льготных условиях; покупка векселей, облигаций и паев, а также акций неизвестных компаний; неестественно длительные межбанковские кредиты или размещение средств на корсчетах в банках-корреспондентах.
Если риск на каждого собственника банка (группу связанных собственников) превышает 20% капитала банка, теруправления ЦБ будут определять с банками и собственниками график уменьшения доли таких кредитов и сделок на балансе банка.
Это абсолютно правильное решение, наконец-то ЦБ начнет изучать и пресекать действия недобросовестных владельцев, а не реагировать на них постфактум.
Государству пришлось немало раскошелиться на то, чтобы санировать банки, пострадавшие от таких рисков. Естественно, что больше оно этим заниматься не хочет.
Хотя, наверное, многие банкиры думают, а кого кредитовать-то еще? Ведь создали себе банк не для того, чтобы деньги давать кому попало! Да и безопаснее кредитовать дружественные компании. Разумеется, средства предоставляются «проверенным структурам», которые так или иначе связаны с головой холдинга.
Совершенно точно, что такие проверки нужны. Но на деле это все будет сложно проконтролировать, и могут пострадать в основном мелкие банки.

Центробанк считает, что компании искажают отчетность, и предлагает им вывешивать ее на сайте ФНС. Бизнесу идея не нравится.
Центробанк решил усилить контроль над кредитными рисками банков. Регулятор предложил новый порядок их расчета — в зависимости от того, раскрывает ли публично компания-заемщик свою отчетность на сайте налоговой службы. Сейчас компании-заемщики зачастую сдают два варианта отчетности, занижая свои финансовые результаты для налоговой и завышая для банка, в котором собираются взять кредит.
Банк России внес предложение в Минфин о создании информационного ресурса на сайте Федеральной налоговой службы для публикации квартальной бухгалтерской отчетности юридических лиц. Таким образом, регулятор рассчитывает снизить риски банков при кредитовании компаний. Ссуды, выданные компаниям, давшим согласие на раскрытие своей отчетности на сайте ФНС, будут учитываться при расчете уровня достаточности капитала банка с пониженным коэффициентом риска. Кредиты компаниям, не желающим быть прозрачными, – с повышенным. ЦБ рассчитывает, что кредитование компаний, публично раскрывающих отчетность на сайте ФНС, будет более интересно для банков, чем кредитование непрозрачных компаний, ухудшающее показатель достаточности капитала. Регулятор пытается решить три задачи — создать препятствия для недобросовестных компаний, стимулировать их к формированию достоверной отчетности и ужесточить контроль над качеством заемщиков в самих банках.
Впрочем, не стоит ожидать тотальной прозрачности от корпоративных заемщиков. Найдутся банки, которые будут идти на повышенные коэффициенты по заемщикам, не раскрывшим информацию на сайте ФНС. Такая мера может еще больше усилить конкуренцию с госбанками, которые по показателю достаточности капитала не столь уязвимы, как коммерческие банки, так как государство может их докапитализировать. Но, кроме того, эта мера может ухудшить конкурентную среду между компаниями, так как они смогут через банки получать доступ к коммерческой информации своих конкурентов, размещенной на сайте ФНС. В целом же сам факт раскрытия или нераскрытия отчетности еще не гарантирует кредитоспособность заемщика. Отчетность лишь часть оценки, нужно смотреть на бизнес-план, залоги, денежные потоки и многое другое.
Возможно, компании станут публиковать устраивающую всех — и налоговиков, и ЦБ, и их самих — отчетность с минимальной прибылью, но к прозрачности кредитных рисков это не будет иметь никакого отношения.
Затронутая тема очень интересна, но насколько законно такое стимулирование к публичности? Раскрытие отчетности, которая содержит налоговую тайну, возможно только с согласия самой компании, а публикация всех данных на серверах ФНС потребует огромных технических ресурсов: множество документов придется пересылать из инспекций в центральный аппарат. И сданная в инспекцию, и предоставленная банку отчетность часто не отражает реального финансового положения заемщика. А может еще ЦБ поработать над созданием единого черного списка заемщиков?

Почтовый банк РФ государство решило сформировать на базе подконтрольного ВЭБу Связь-банка и при участии «Почты России». Для участия в создании Почтового банка отобраны «Юникредит», «Русский стандарт» и НОМОС-банк совместно с банком «Хоум Кредит». Такое решение было принято 31 марта на заседании наблюдательного совета Внешэкономбанка. «Юникредит» был выбран в первую очередь благодаря тому, что ранее принимал участие в проекте создания Почтового банка в Италии. «Русский стандарт» и НОМОС-банк, подавшие заявку на участие совместно с банком «Хоум Кредит», представляют интерес как кредитные организации с широкой розничной сетью. Вопрос о распределении долей в Почтовом банке будет решаться государством.
Создание Почтового банка потребует $10 млрд. инвестиций в течение 5 лет. Деньги, вероятно, пустят на переоборудование офисов, обновление информационных систем и обучение персонала. Но их может оказаться недостаточно для создания полноценной филиальной сети из всех почтовых отделений.
Структура Связь-Банка и «Почты России» — потенциальный конкурент Сбербанка в розничном сегменте, особенно в части социальных выплат и коммунальных платежей. Почтовая сеть более развита, чем сеть филиалов Сбербанка. Розничная сеть Сбербанка насчитывает около 20 тысяч отделений, а у «Почты России» функционирует 42 тысячи отделений. То есть Почтовый банк может стать крупнейшим в России по количеству офисов. Хотелось бы, чтобы и по качеству предоставляемых услуг.
Но 10 млрд. долларов может не хватить, если «Почта России» задастся целью сформировать полноценную банковскую сеть из всех своих отделений за пять лет. У «Почты России» на данный момент есть оборудование, которое может использовать создаваемый банк. Он также сможет иметь разные типы представительств - от окна в небольшом отделении, до полноценного офиса в крупном филиале. Если перейти от модели «банка в почте» к модели «банк вместе с почтой», то это неизбежно приведет к кратному росту затрат. В результате, во многом с нуля придется формировать структуру активов и кадровый состав. У «Почты России» существует программа реконструкции отделений связи, на нее тратится несколько миллиардов рублей ежегодно.
Так что вполне возможно, что в ближайшие годы может появиться сильный конкурент в лице Почтового банка. А пока к середине апреля «Почта России» ждет, когда же выберут основного партнера.

Президент России Дмитрий Медведев 7 апреля утвердил поправки, предусматривающие, в частности, замену заключения под стражу для обвиняемых в экономических преступлениях на залог.
Залог в качестве меры пресечения может быть избран в любой момент производства по уголовному делу. Принятый закон устанавливает для обвиняемых в экономических преступлениях минимальные суммы залога в размере от 100 тысяч рублей по делам о преступлениях небольшой и средней тяжести и от 500 тысяч рублей — по делам о тяжких и особо тяжких преступлениях. При этом в виде залога, кроме денег, могут также приниматься ценные бумаги и недвижимое имущество.
Законом также усиливается ответственность чиновников за помехи законной предпринимательской или иной деятельности. Кроме того, из статей «Незаконное предпринимательство» и «Незаконная банковская деятельность» исключается указание на «нарушение лицензионных требований и условий», также признается утратившей силу статья «Лжепредпринимательство».
Главное следственное управление следственного комитета при прокуратуре РФ (ГСУ СКП) отменило постановление об аресте бывшего владельца банка «ВЕФК» (ныне банк «Петровский») Александра Гительсона, обвинявшегося в выдаче двух сомнительных кредитов, из-за невозврата которых вкладчикам был причинен ущерб около 1 млрд. руб. Скандал, в который оказалось вовлечено руководство банка «ВЕФК», разгорелся в Санкт-Петербурге в марте 2009 года. Кроме петербургских топ-менеджеров банка в громкий скандал оказались вовлечены экс-председатель правления банка «ВЕФК-Урал» Ольга Чечушкова, управляющая петербургским отделением Пенсионного фонда РФ Наталья Гришкевич и ее екатеринбургский коллега Сергей Дубинкин. По версии следствия, руководители пенсионных отделений за вознаграждение размещали на счетах отделений ВЕФКа деньги, предназначенные для выплаты пенсий. Согласно законодательству, эти средства могли находиться только в Банке России.
Вечером 13 апреля Александр Гительсон был отпущен на свободу. Такое процессуальное решение было принято следствием в связи со смягчением уголовного законодательства по экономическим статьям, вступившим в силу в апреле этого года. Александру Гительсону инкриминировалась также ст. 174 прим. УК («Легализация средств, полученных преступным путем»), относящаяся к категории особо тяжких. Однако поправки перенесли ст. 174 прим. УК из разряда особо тяжких в категорию тяжких, а срок содержания под арестом по обвинению в этом преступлении не может превышать 12 месяцев.
Уже семь фигурантов скандального дела банка «ВЕФК» были выпущены на свободу под залог, размер которого в каждом случае колебался от 3 млн. до 15 млн. руб. Александр Гительсон не признает своей вины в инкриминируемых преступлениях. Но практически никто из обвиняемых в уголовном преступлении не может сколько-нибудь серьезно надеяться на оправдательный приговор, за каждый оправдательный приговор прокурор получает выговор, а три выговора в год — увольнение. Хотя громкое дело бывшего владельца банка «ВЕФК», которое должно было стать показательным, начинает заходить в тупик и распадаться. Следствие больше года не может предъявить доказательств растраты средств и аффилированности структур, которым банк выдавал кредиты, с Гительсоном. С прохождением острой фазы кризиса тема становится менее актуальной. А про громкое дело могут со временем вообще забыть.