Министерство экономического развития подготовило законопроект о личном банкротстве граждан. Документ дает возможность человеку свалить с себя неподъемное бремя кредитов и начать жизнь с чистого листа. Вероятно, что внесенный в правительство проект закона о банкротстве физических лиц станет более жестким для заемщика. В итоге проект закона позволит соблюсти интересы и банков, и граждан-должников.
В странах с развитым институтом кредитования люди не боятся жить «в долг», потому что созданы и успешно работают институты потребительского кредитования и банкротства. Это нормальные цивилизованные процедуры, понятные как бизнесу, так и простым гражданам. Они не вызывают у людей чувство ужаса и страха. Предусмотрена процедура реструктуризации и банкротства: человек объявляет себя несостоятельным, выплата долга производится по индивидуальному графику или вовсе списывается.
В нашей стране в отсутствие закона отношения кредитных организаций с гражданами-должниками выстраиваются вне правового поля. Сначала из банка вежливо звонят и просят граждан погасить кредит, а затем просто передают портфель плохих долгов коллекторским агентствам для выбивания долгов.
Кредиторы устраивают гонку преследования за имуществом попавшего в кабалу клиента, забирая имущество должника. Если распродажа не покрыла расходов, остаток долга остается за человеком до смерти, а далее долг обрушивается на плечи детей должника. Предположим, человек потерял работу или в его жизни произошло несчастье, которое ощутимо отразилось на материальном положении семьи. Банк не дает отсрочку в выплате кредита, а значит, последуют штрафные санкции, и долг копится.
Законопроект в первую очередь должен учитывать интересы сознательных россиян, которые в силу возникших жизненных обстоятельств оказались не в состоянии платить по долгам. При таких обстоятельствах гражданин обращается в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Суд замораживает объем долга или даже предоставляет скидку, должник находит работу и приступает к выплате долга по индивидуальному графику. Второй вариант вступает в силу, если шансов на восстановление дохода не существует. Суд принимает решение о распродаже имущества должника, а некомпенсированную часть долга спишет, человек признается банкротом.
Законопроект предлагает ввести так называемый мораторий на исполнение обязательств перед каждым кредитором в отдельности, после чего проводится ревизия всех долгов и определяется специальный порядок погашения в интересах всех кредиторов одновременно, но и с учетом интереса должника: отсрочки, рассрочки, мировые соглашения. Речь идет о вполне цивилизованной процедуре погашения долгов одновременно всем кредиторам при условии, что у граждан останется самое необходимое для жизни. Кстати, приставы не имеют права отбирать в счет долга: единственное пригодное для проживания жилье (исключение — квартира, заложенная банку в качестве обеспечения по ипотечному кредиту); сбережения на сумму не больше 25 тыс. рублей; бытовую технику на сумму не более 30 тыс. рублей; одежду, обувь, предметы домашней обстановки и обихода (исключение — драгоценности и предметы роскоши); призы, государственные награды, почетные и памятные знаки.
Инициатором банкротства может выступить как сам должник, так и его кредиторы. Арбитражный суд имеет право запустить процесс реструктуризации, если долг не меньше 50 тыс. рублей; реструктуризация долгов производится на срок до 5 лет; должник должен располагать 20 тыс. рублей на оплату работы конкурсного управляющего в течение двух месяцев; новый закон одновременно учитывает права частных лиц и индивидуальных предпринимателей; под процедуру реструктуризации или банкротства не подпадают долги, образовавшиеся из-за невыплаты алиментов, а также причиненного жизни, здоровью или морального вреда; долг не будет считаться погашенным, если суд сочтет банкротство преднамеренным или если обнаружит, что перед процессом человек пытался избавиться от имущества; между двумя банкротствами должно пройти не меньше 5 лет.
Впрочем, некоторые нормы, которые предлагает законопроект, вызывают у кредитных организаций такие опасения: пять лет - очень малый срок, и гражданам просто выгодно будет объявлять себе банкротами. Наиболее беспринципные заемщики поставят оформление кредитов и проведение банкротств на поток (напомним, данные в бюро кредитных историй передаются по желанию клиента); 50 тыс. – слишком незначительная задолженность для того, чтобы начать процедуру банкротства.
Вывод: хороший законопроект. Но в нем необходимо все взвесить, чтобы принятие закона не привело к увеличению рисков, которые отразятся на кредитных ставках. Хотя банки давно этим занимаются. Процентные ставки уже рассчитаны с тем условием, что будет много невозвратов. За жуликов заплатят добросовестные заемщики. Конечно, появятся кредитные мошенники. На этот случай нужно предусмотреть возможность возвращения имущества, которое выводится, теряется, перепродается. Вероятно, еще предстоит работа над совершенствованием этого законопроекта.

Минфин начал разработку общенациональной программы повышения финансовой грамотности для простых россиян еще в 2007 году. Управляющие пошли на беспрецедентный шаг, чтобы донести до людей весть о новых продуктах российского инвестиционного рынка. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) совместно с Российским биржевым союзом (РБС) и медиагруппой РЦБ (Рынок ценных бумаг) предложили управляющим совершить увлекательное путешествие на «Поезде финансовой грамотности» по живописным уголкам юга России. По пути они планируют посетить девять городов и рассказать о том, как правильно инвестировать свои сбережения. Не исключено, что в первом вагоне состава поедет сам глава ФСФР Владимир Миловидов и, лично общаясь с народом, расскажет, что может сделать каждый россиянин, чтобы улучшить свое благосостояние с помощью инвестиций.
В образовательной части планируется провести несколько встреч со школьниками, студентами и частными инвесторами, рассказать им, куда можно инвестировать деньги, как можно распорядиться своей будущей пенсией. Коммерческая часть подразумевает встречу управляющих с профессиональными участниками рынка: местными банками и инвестиционными компаниями, чтобы объяснить им нюансы нового российского инвестиционного законодательства.
Впрочем, идея ехать к клиенту, чтобы предложить ему свои услуги, не нова. Так, Сбербанк уже несколько лет использует несколько десятков мобильных офисов, чтобы обеспечивать банковскими услугами жителей глубинки. Идея мобильных офисов пришлась по вкусу и «Почте России», которая также сделала несколько отделений на колесах. Есть подобный опыт и у Citigroup: в трущобах Индии и Пакистана уже давно ездят микроавтобусы, в которых клиенты могут оформить кредит или депозит.
Но вряд ли программа поможет россиянам защитить свои права на рынке финансовых услуг. И почему поездка всего по девяти городам? Хотя маршрут выбран правильный – по живописным уголкам. Не проще ли прямо при обращении в банк, например, все людям сразу объяснять, чтобы располагать полной информацией о стоимости кредита в отечественных банках, о взимании дополнительных комиссий по банковским договорам. Реклама заманивает низкими ставками по кредиту, хорошими условиями. А на деле? Зачастую наш потребитель подписывает те договоры, которые для него являются кабальными, скрывающие те финансовые обременения, которые понесет человек в дальнейшем. Нужно быть честными с клиентами.
Хорошо, если новый проект поможет жителям России понять все тонкости финансовых договоров, в том числе кредитных. Но поверит ли человек, которого не раз обманывали в банке, что сейчас нужно инвестировать в будущую пенсию, вкладывать в ПИФы, акции и облигации? Хотя у нас народ доверчивый и найдутся те, кто побежит инвестировать свои сбережения. Да и управляющие отчитаются о хорошо проделанной работе. Стоит отметить, что в интернете есть сайты, где рассказывается об управлении личными финансами с помощью различных инструментов и защите от рисков.

Банки-участники системы страхования вкладов к 27 марта должны публично раскрыть информацию о реальных владельцах – лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банков. Большинство банков уже выполнили это требование ЦБ, однако форма, в которой это было сделано, вызывает нарекания регулятора. ЦБ объявил, что, если в течение трех месяцев не сможет найти сведений о владельцах какого-либо банка в лабиринтах его сайта, такому банку могут запретить привлекать вклады граждан. Отметим, что у ЦБ и раньше была вся информация о собственниках банков, его последняя инициатива имела целью сделать такие сведения доступными и пользователям банковских услуг.
Требования ЦБ по раскрытию собственников соответствуют общемировой практике. Банки работают с вкладами, и лица, отвечающие за сохранность средств населения, должны быть известны. Раскрытие информации о собственниках повышает их ответственность. Трудно представить себе банки, которые согласятся на лишение возможности работы с вкладами, чтобы сохранить в тайне своих владельцев. Скорее всего, если найдутся банки, готовые откровенно проигнорировать требования ЦБ, значит, они и так собираются покинуть рынок по другим причинам.
Например, в ходе обнародования сведений о бенефициарах банки рассказали немало интересных подробностей. Большой сюрприз преподнес Балтинвестбанк. Выяснилось, что на 19,2% он принадлежит Михаэлю фон Лихтенштейну — принцу государства Лихтенштейн. Принц через свою компанию «Эс. Пи. Эм. Менеджмент Лтд» владеет вторым по величине пакетом акций банка.
А простому обывателю чрезвычайно интересно - кто же все-таки на самом деле хозяин банка, куда он отнес свои денежки. Еще важно, чтобы банк вовремя и в полном объеме выплачивал проценты по вкладам. Многим людям с суммой выше 700 тыс. руб. уже совсем не все равно, в какой банк нести средства.
Очень ценное указание ЦБ, правильное, посмотрим, все ли банки раскроют сведения о своих реальных владельцах, в крайнем случае, некоторые просто создадут подставных владельцев, публично не распространяясь. Но опять же рискуют вкладчики, у которых деньги в банках с сомнительной репутацией владельцев.

Бывшему руководителю петербургского филиала банка «Петрокоммерц» Петру Токареву может угрожать привлечение к уголовной ответственности за выдачу невозвращенного кредита. Утверждено обвинительное заключение по ст. 159 и 174 УК РФ против Петра Токарева и некоей предпринимательницы, имя которой не разглашается. На заключительной стадии следствия к обвинению в пособничестве в мошенничестве была добавлена статья о легализации и отмывании доходов.
Предпринимательница брала кредит в 40 млн. рублей для строительства торгового центра. Однако, по версии правоохранителей, кредит так и не был возвращен, а залога не оказалось. Как полагает следствие, Петр Токарев давал поручения службе безопасности банка не проверять наличие залога, а сам он завизировал, что залог имеется.
Справка: банк «Петрокоммерц» является активом группы «ИФД КапиталЪ». Основной бенефициар президент «Лукойла» Вагит Алекперов.
Между тем, в среде банкиров полагают, что по такой схеме можно обвинить практически каждого банкира. А злополучный кредит был выдан попросту недобросовестному заемщику, который в кризис не смог вернуть долг. В настоящее время Петр Токарев ожидает своей участи в Крестах. Однако на его защиту встали петербуржские банкиры, утверждающие, что всю ответственность несет не Токарев, а именно недобросовестный заемщик.
Но ни для кого не секрет, что кредиты в банках часто получают за откаты. Отчетность рисуется, залоги натягиваются. Особенно это актуально для больших банков, где это может «потеряться». А если случается невозврат, то банк остается с неликвидом, который никому не нужен и ничего не стоит. Некоторые руководители переходят из банка в банк в надежде заработать больших и быстрых денег.
Когда подобные разбирательства инициирует сам банк, то либо руководство уверено в злодеяниях, либо просто хочет сменить управляющего.
Возможность банковских менеджеров влиять на условия выдачи кредитов - это общая проблема российской, да и мировой банковской системы. Банкиров, особенно тех, которые долго работают с одним клиентом, часто начинают подозревать в личной заинтересованности. При этом предметом для возможных махинаций является не только сам факт выдачи кредита, но и его условия: наличие или ценность залога, личные поручительства руководителей компаний, уровень процентных ставок. Подобные скандалы начинают возникать уже и на уровне руководства банков в Москве.
Если управляющий занимается подделкой документов или мошенничеством - это серьезно, но просроченная задолженность - не повод для уголовного преследования: на рынке есть масса примеров и невозвратных долгов, и беззалоговых кредитов. Вероятно, в случае с Токаревым было какое-то давление со стороны самого банка.
Сейчас, когда уровень просроченной задолженности по кредитам существенно вырос, получается, что привлечь к уголовной ответственности можно любого банкира, выдавшего кредит. Вот только правоохранительным органам будет сложно определить, когда кредит выдавался заведомо невозвратный, а когда заемщик пал жертвой кризиса.