Многие ждут перемен к лучшему, но чудес на ипотечном рынке ждать не стоит. Доступность ипотеки напрямую зависит от доходов и количества сбережений населения. У многих растет неуверенность в будущих доходах. Для людей, потерявших работу и имеющих непогашенный ипотечный кредит при отсутствии другого жилья, ипотека - это настоящий ад. Темпы восстановления ипотеки будут зависеть от роста российской экономики в целом, так как общеэкономическая ситуация оказывает влияние на уровень и стабильность доходов населения, а также предоставляет банкам возможность для формирования тех или иных условий ипотечных кредитов для физических лиц.
Благоприятным фактором может служить снижение Центральным банком ставки рефинансирования с 24 февраля. Сейчас она опустилась до 8,5%, что позволяет банкам уменьшать процентные ставки по кредитным продуктам.
Банки снижают размер первого взноса по ипотеке до 10%, но требуют два залога. Второй залог – это расходы практически в двойном размере: на полный комплект документов по квартире, ее оценку, регистрацию залога и, главное, еще две ежегодные страховки (страхование права собственности на квартиру и самой квартиры). Поэтому для каждого заемщика нужно отдельно рассчитывать, что ему выгоднее. Банки компенсируют риск либо повышенной процентной ставкой, либо вторым залогом или разрешают пониженный первый взнос в проектах новостроек, где банк кредитует и застройщика. Риск просрочки по ипотечным кредитам существенно увеличивается при снижении первого взноса ниже 20%.

Председатель комитета по финансовому рынку Владислав Резник 24 февраля внес в Госдуму поправки в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности»: у каждого автовладельца вдобавок к полису ОСАГО появится специальная пластиковая карта обязательного страхования, на которой будет содержаться информация обо всех совершенных водителем правонарушениях. С ее помощью можно будет как оформлять протокол, так и непосредственно платить штраф, причем даже в кредит, необходимые средства потом можно будет восполнить в отделении банка. Аппараты, позволяющие это сделать, установят в автомашинах сотрудников ГИБДД.
Данные о владельцах карт, их правонарушениях и задолженностях в свою очередь будут фиксироваться в специальной информационной системе (ее создаст Российский союз автостраховщиков), и при наличии непогашенных штрафов продлить полис ОСАГО будет нельзя. Таким образом Резник надеется повысить собираемость штрафов. Сейчас она составляет лишь 50%.
В проекте есть очень спорные вещи. Не исключено, что он нарушает свободу договора, а уплата штрафа сотрудникам ГИБДД на месте — принцип презумпции невиновности. Опять же затраты на пластик – в среднем 600 руб. в год. Стоимость карты выпуска будет включена в тариф ОСАГО. Налицо навязывание услуги и рост цены полиса на 20-30%. В России только легковых автомобилей более 34 млн. То есть кто-то ежегодно будет получать порядка 20 млрд. руб. Плюс банки будут зарабатывать проценты по кредитам на штрафы. Такое впечатление, что основная цель проекта – осчастливить Сбербанк, или другой государственный банк, страховщиков и т.п.
Слабо верится, что речь идет о борьбе с коррупцией в рядах ГИБДД. И при новой системе гаишники по-прежнему будут ждать предложений «решить вопрос на месте».
И вряд ли этими поправками можно добиться повышения уровня безопасности дорожного движения, да и предоставление гражданам новых возможностей по оплате штрафов только новых забот прибавит.
Уже сейчас можно заплатить штраф в кассе банка, а можно – через интернет-банк, через мобильный телефон, не выходя из машины, дома или офиса. И вряд ли стоит добавлять еще одну карту, причем такую узкоспециализированную.

Государство решило положить конец полукриминальному бизнесу уличных обменников. Обменные пункты как направление бизнеса практически исчерпали себя в силу ограниченности осуществляемых ими операций. Деятельность обменников сложно контролировать, они часто допускают различные нарушения: несоответствие курсов обмена валюты на внешних информационных табло и внутри обменника; подмена цифр; скрытые комиссии; намазывание лотка клеем, чтобы часть купюр оставалась в нем - кто не придерживается принципа «считайте деньги, не отходя от кассы», лишались части наличности, те же, кто обнаруживал недостачу, не могли предъявить сотрудникам обменного пункта официальных претензий, так как якобы по своей вине забрали из лотка не все выданное. Обменники не предоставляют клиенту документа о совершении валютообменной операции, и доказать обман потом очень сложно.
Выявлением нарушений в обменных пунктах должны заниматься органы внутренних дел и после получения заявлений граждан производить закрытие таких обменных пунктов на основании жалоб.
Подавляющая часть обменных пунктов только формально принадлежит банкам. Истинными их владельцами являются малые предприниматели, иногда криминального или полукриминального происхождения.
Возникает вопрос: упразднение обменников интересно крупным банкам? Скорее – да! В результате кризиса многие из них потеряли значительную часть доходов от кредитных операций. Так почему бы не компенсировать прибыль за счет повсеместного закрытия рынка уличных обменников и создания на его базе сети пунктов, принадлежащих банкам и работающих официально?
Еще одна возможная причина желания ЦБ упразднить обменники заключается в стремлении сдерживать спекулятивные настроения в период возможного роста спроса со стороны населения на валюту, в связи с возможной новой волной девальвации.
Но в этом случае не исключено, что усилится бизнес уличных менял, у которых курс более интересен, чем в офисах банков. В отличие от банков, ни «менялы», ни значительная часть обменников налогов в полном объеме не платят, а значит, их услуги дешевле, хотя и опаснее.

Актуальной проблемой для банков становится возможность приема коммунальных платежей. Коммунальные платежи банкам интересны, они дают дополнительную возможность заработать на их приеме хорошую комиссию. Средняя сумма платежа ежегодно увеличивается на 20%.
Но люди среднего и старшего возраста лучше будут стоять в очереди, чем платить через аппарат самообслуживания, так как это сложно для них. Эту проблему как раз может решить модернизация определенных технических характеристик по упрощению процесса оплаты услуг ЖКХ через банкоматы, и число таких платежей увеличится.
Хотелось бы просто вставить нужную квитанцию в нишу, подтвердить правильность информации, которая отобразится на экране банкомата, и внести деньги. В конце получить квитанцию, аналогичную той, что дают при оплате через операциониста. Возможно, что с этим справится любой человек, а пока во многих отделениях банкоматы стоят для мебели или ими могут воспользоваться немногие. Да и сдачи аппараты не умеют сдавать, а как это объяснить старушке, у которой каждая копейка на счету.
Изменить психологию восприятия новшества очень сложно. Намного проще сделать условия оплаты более удобными для клиента.

В феврале в России начался очередной этап выплат компенсаций по советским вкладам в Сбербанке. Причем на сей раз государство проводит выплаты по более «щедрым» схемам, чем раньше. Однако до полного восстановления справедливости в отношении людей, потерявших сбережения, еще очень далеко, при сохранении нынешних темпов выплат компенсаций российскому бюджету для полного расчета по советским вкладам Сбербанка потребуется 200 лет.
Получить компенсацию могут все, кто имел вклад в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года. При этом ее размер зависит от возраста вкладчика: лицам до 1945 года рождения за 1 рубль советского вклада дадут 3 российских. Всем остальным - 2 за 1 советский.
В Министерстве финансов очень гордятся нынешней компенсацией: на нее выделено из казны 85 млрд. рублей. И это в кризисный год, при серьезном дефиците бюджета. А глава ведомства Алексей Кудрин пообещал, что правительство и в следующие годы продолжит компенсацию средств, причем перейдет к другой кратности компенсации. Ведь умножение потерянных советских рублей ни на 2, ни даже на 3 проблему не решает. С учетом инфляции и проведенной в 1998 году деноминации российской валюты в 1000 раз рубль обесценился за эти годы почти в 21 раз.
Скорее всего, вкладчикам нужно не питать иллюзий, поскольку полная компенсация их сбережений с учетом изменения индекса потребительских цен обойдется государству в 22 трлн. рублей. Сумма сопоставима с расходами федерального бюджета за несколько последних лет. С учетом громадности этой суммы ни один из находящихся в Госдуме проектов реально не решает проблемы дореформенных вкладов.
Ситуация с компенсацией явно не устраивает многочисленных вкладчиков. Многие из них, отчаявшись получить свои деньги в объеме, адекватном их стоимости в СССР, обращаются в суды, но результат один: российские суды штампуют отказные решения.
Правительство не пойдет на скачок инфляции без серьезных политических выступлений. И что в итоге? Мизерная компенсация советских вкладов создает недоверие граждан к правительству. Люди просто чувствуют себя обманутыми. А недоверие ведет к негативным процессам в экономике, например, к практически полному отсутствию долгосрочных вкладов – ведь могут опять не вернуть.

Ожидается, что кредитные брокеры увеличат свою роль на рынке кредитования. Наверное, кредитные брокеры нужны для того, чтобы иметь представление обо всей ситуации в целом и принимать правильное оптимальное решение по сделкам по привлечению финансирования. Кредитный брокер за короткое время подбирает оптимальные условия кредитования на основе данных по всем финансирующим организациям, оценивает возможности по кредитованию, проконсультирует по всем сопутствующим вопросам, будет способствовать продвижению заявки до выдачи кредита, значительно снижая тем самым риск отказа.
Основные преимущества клиента для работы с кредитными брокерами, в общем-то, очевидны. Клиент до оформления сделки знает условия кредитования, включая реальную ставку по кредиту и требования, предъявляемые к заемщику со стороны банка. Брокер защищает интересы клиента в кредитных учреждениях на всех этапах прохождения кредитной заявки.
Увеличивается рынок жилой недвижимости, а значит, растет доля сделок с использованием кредитования, заключенных при содействии кредитных брокеров.
Вот только не хотелось бы, чтобы из-за кредитного брокера появились дополнительные комиссионные к и без того дорогим кредитам. На развитом рынке брокеры получают комиссию от банка, а не от клиента. А вот у нас, скорее всего, будет, как всегда, с клиента. Так что нужно выбирать - самим решать свои проблемы или платить специалистам.

Поправки к закону «О банках и банковской деятельности», серьезно повлияют на рынок кредитных карт. Закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке менять ставку и комиссии по выданным кредитам, казалось бы, действует однозначно в интересах заемщиков. Однако новая ситуация грозит держателям кредитных карт серьезными неудобствами - теперь клиенту каждый год-два придется перезаключать договор.
В частности, теперь закон запрещает банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку по уже выданному кредиту, способ ее определения, запрещено также вводить новые или увеличивать старые комиссии, сокращать срок действия договора.
Как правило, нынешние договоры по карточным кредитам предусматривают, что банк может изменить их условия в одностороннем порядке в случае введения нового тарифа, появления у него новых услуг, при изменениях порядка их оказания. При этом в договорах оговаривается и возможность временного изменения параметров кредита - например, в случае проведения маркетинговой акции. Теперь все эти изменения банкам придется согласовывать с заемщиком. И это потребует от них новых подходов к работе на рынке кредитных карт. Ведь пользование кредитной картой подразумевает, что банк дает клиенту возобновляемую (револьверную) кредитную линию. Клиент пользуется средствами банка в рамках кредитной линии, и по мере выплаты задолженности кредитная линия возобновляется в размере выплаченного долга. В таких случаях право на изменение размера процентных ставок является ключевым моментом для реализации револьверных кредитных банковских продуктов. Ставка - это наиболее удобный параметр для выстраивания отношений с клиентом. А ее дистанционное изменение - основной механизм, благодаря которому клиент может получить самое выгодное предложение. Очевидно, что увеличение сроков и усложнение правил изменения ставки сделают работу с клиентом более сложной.
Ведь в договоре о выдаче кредитной карты банк не может учесть, сколько раз и в каких временных промежутках заемщик предполагает пользоваться кредитом. А также нельзя заранее спрогнозировать, какой суммой из предоставленной кредитной линии клиент воспользуется. Таким образом, банк не может заранее рассчитать, какой объем средств под эту кредитную линию ему потребуется привлечь и по какой ставке он может занять эти деньги. Получается, что банк не может менять ставки по кредиту в одностороннем порядке, но при этом ставка привлечения средств будет меняться для него непрогнозируемо, что представляет для банка довольно большие риски. Значит нужно ограничение срока кредитного договора максимум на год.
Неудобство для заемщика в такой ситуации заключается в том, что по истечении срока кредитного договора он должен будет полностью погасить кредитный лимит. Затем, если заемщик пожелает продолжить сотрудничество с банком, нужно будет подавать документы на кредит и повторно проходить процедуру его оформления. На помощь могут прийти плавающие процентные ставки. В этом случае кредитный договор будет бессрочным, а ставка по кредиту будет меняться несколько раз в год.
Банки могут ввести комиссии за дополнительные услуги, страховые услуги к кредитной карте. Банки рассчитывают на то, что клиент привыкнет к сервисным услугам и затем не захочет от них отказываться. В новых условиях даже эти изменения банкам нужно будет согласовывать с клиентами, подписывать дополнительные соглашения. В любом случае платить будет клиент.

Дело о пропавшем миллиарде в банке ВЕФК (в сентябре 2009 года банк вернул себе первоначальное наименование - Банк "Петровский") приняло новый оборот. 19 февраля была арестована управляющая отделением Пенсионного фонда России (ПФР) по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Наталья Гришкевич.
Чиновницу ПФР подозревают в том, что с декабря по март 2009 года она размещала пенсионные средства в банке ВЕФК, несмотря на то, что по законодательству эти деньги должны храниться на счетах в ЦБ. В результате у ВЕФК ежедневные остатки пенсионных денег на счетах составляли от 2 млрд. до 7 млрд. руб., благодаря чему банк существенно нарастил активы и смог заработать дополнительную прибыль. За эти действия г-жа Гришкевич неоднократно получала взятки, суммарный объем которых оценивается в 18 млн. руб. У следствия имеется достаточное количество изобличающих чиновницу доказательств, включая признание экс-владельца банка ВЕФК Александра Гительсона, который был арестован по делу о пропавшем миллиарде ПФР в марте прошлого года. В 2009 году следователи арестовали главу Свердловского ПФР Сергея Дубинкина, которого обвиняют в похожем преступлении. По данным следствия, бывший председатель совета директоров банка ВЕФК Александр Гительсон, председатель правления банка Виталий Рябов и его заместитель Иван Бибинов в 2007-2008гг. дважды совершили растрату денежных средств банка в особо крупном размере. Руководители банка подозреваются в противоправном изъятии под видом выдачи кредитов аффилированным юридическим лицам более 30 млрд. руб.
Хочется надеяться, что у питерских пенсионеров произошедшее не повлияет на своевременную выплату пенсий и пособий, а в Пенсионном фонде будут сильнее бороться с коррупцией.
Кстати, Президент России Дмитрий Медведев в ближайшие дни внесет в Госдуму законопроект, который смягчает наказания за экономические преступления.