Из-за июльской жары в Петербурге страдают не только люди, но стали отказывать и банкоматы. Экстремальные погодные условия не лучшим образом сказываются на работе электронных устройств. По сути, банкомат - это тот же компьютер, соединенный с сейфом и заключенный в железный ящик. На жарком солнце ящик греется, а вентилятор продолжает работать по-прежнему, только гонит более теплый воздух. Поэтому слабое звено банкоматов — вентиляторы, охлаждающие внутренние компьютеры. Процессор не успевает охлаждаться, перегревается - возникает сбой. При нагревании панелей уличных банкоматов проблемы возникают также с механизмами для подбора денег — эти механизмы могут начать заедать. Некоторые аппараты непривычно долго «думают», прежде чем совершить необходимые операции, другие же и вовсе отказываются работать, просто возвращая карточку после нескольких минут ожидания.
В наиболее сложной ситуации оказываются те, кто платит через банкоматы взносы по кредитам. Если аппарат завис, то может получиться так, что деньги на счет не поступили. Тогда придется не только искать их на просторах электронного документооборота, но и бороться за то, чтобы не платить штраф за просроченный платеж. В ряде петербургских банков советуют выбирать банкоматы, установленные в помещениях с кондиционером, пока в городе не установится нормальная погода.
Прошлой зимой петербуржцы - владельцы пластиковых карт неоднократно жаловались на банкоматы. Электронные кассиры, расположенные вне помещений, просто замерзали и отказывались работать. Зимой из-за установившихся двадцатиградусных морозов у Сбербанка в Москве вышли из строя 34 банкомата (2% по столице), у ВТБ 24 — 11 банкоматов в Москве и Московской области (более 2%) и около семи банкоматов в Санкт-Петербурге (1,5%). Сейчас история повторяется, но причиной сбоев стало противоположное явление - сильная жара.
Вероятно, что банкоматы в южных странах работают нормально, где жара сильнее нашей. И почему зимой работают банкоматы, например, в Норвегии? А в соседней Финляндии жара стоит как в Петербурге, но банкоматы работают без сбоев. Кстати, в Петербурге стоят банкоматы производителей компании Wincor Nixdorf и фирмы Diebold. А может это просто экономия на дополнительном оборудовании, зачем тратить деньги, если жара бывает редко, да и зимы не всегда с сильными морозами. И получается, что те, кто пострадал от некачественной работы банкоматов, сами должны выкручиваться, доказывать, что заплатили, чтобы не были применены штрафные санкции. После проведения внутреннего расследования деньги вернутся на счет, однако, сам процесс может занять до трех месяцев - все зависит от банка и от ситуации. Даже в крупных российских банках сообщение о том, что банкомат не возвращает карту и не совершает никаких операций, никого не удивляет. Конечно, при известной настойчивости и карту, и деньги можно вернуть, но сколько на это уйдет времени и сил!

Минфин совместно с Минэкономразвития, ЦБ, ФАС и Роспотребнадзором к 12 июля подготовил проект правительственного доклада о защите прав потребителей финансовых услуг. В нем предлагается законодательно закрепить ряд ограничений, важнейшие среди них — максимальные размеры полной стоимости кредита и ежемесячного платежа (в зависимости от доходов заемщика), штрафа за просрочку (в зависимости от ее размера), наказание банка за бездействие по возврату кредита.
В целом инициатива правильная, а учитывая низкий уровень финансовой грамотности населения, вполне рациональными выглядят предложения установить верхнюю максимальную планку по размеру полной стоимости кредита. Сейчас далеко не все банки раскрывают полную информацию об условиях кредитования до принятия решения о выдаче кредита, а предоставляют ее лишь в момент заключения кредитного договора, особенно остро данная проблема стоит на рынке экспресс-кредитования. Очень часто получается так, что человек, соблазнившись обещанной низкой ставкой, решается взять кредит, а в итоге платить приходиться намного больше от предполагаемой суммы.
Предлагается ограничить ежемесячный платеж в процентах от дохода заемщика, максимальный размер штрафов и пеней за просроченный кредит — пропорционально размеру просроченной задолженности и периоду просрочки. Сейчас многие банки взимают фиксированный штраф (500-700 руб.) при нарушении сроков внесения платежа независимо от суммы просрочки, которая может быть в разы меньше штрафа за нее.
Кроме того, согласно проекту банки должны отвечать за свое бездействие по возврату кредита. Некоторые банки в течение длительного времени ничего не предпринимают и просто продолжают начисление штрафных процентов, чтобы потом взыскать все. Хотя введение ответственности банка за бездействие по взысканию кредита и так урегулировано нормативами ЦБ, при расчете которых учитываются уровень просроченной задолженности и резервы. Правильнее было бы обязать банки сразу же информировать клиента о возникновении просрочки, что позволило бы избежать увеличения долга по техническим причинам или по невнимательности. Только банку, по всей видимости, это не выгодно.
Поэтому хочется надеяться, что проект будет согласован, доработан, утвержден, а права потребителей будут действительно защищены.

6 июля стартовало публичное обсуждение законопроекта, созданного ассоциацией коллекторов России, о регулировании деятельности по взысканию проблемной задолженности. Рынок коллекторских услуг - деятельности по сбору проблемных долгов банков, сотовых операторов, коммунальных служб и прочих, существует в России шесть лет. Объем этого рынка по состоянию на 1 июля 2010 года оценивается в 135 миллиардов рублей. В настоящее время рынок регулируется лишь Гражданским кодексом, законом о персональных данных, о кредитных историях и рядом нормативных актов. Методы работы коллекторов, которые нередко выходят за рамки корректности, не регламентированы никаким специальным законом. Упорядочение ведения коллекторского бизнеса на страницах одного закона должно решить сразу несколько проблем: улучшить репутацию сборщиков долгов среди граждан, создать справедливые конкурентные условия работы для всех коллекторов, помочь в развитии рынка.
Коллекторский бизнес в России - часто критикуемый общественностью и вызывающий множество дискуссий, потому что обязанности коллекторов - находить должников и делать так, чтобы они возвращали кредиторам просроченные займы. Однако именно «некорректные» действия, такие как угрозы, приносят больше плодов в сборе просрочки, чем спокойная работа с должником. Таким образом, «корректные» агентства находятся в неконкурентной среде, и их бизнес менее эффективен, чем у «выбивателей» долгов. Следовательно, новый закон должен поставить коллекторов в равные условия ведения бизнеса, а также защитить пусть и злостных неплательщиков от некорректных действий сборщиков долгов.
Текст документа гласит, что коллекторы не смогут звонить должникам в период с 23 вечера до 8 утра. Они не будут иметь права переодеваться в кого бы то ни было и представляться кем бы то ни было, кроме сотрудника коллекторской компании, чтобы заставить платить по долгам. Они не могут нецензурно выражаться и угрожать жизни и здоровью неплательщика, а также причинить вред его здоровью, репутации либо имуществу. Впрочем, коллекторы смогут общаться с соседями, родственниками, сослуживцами своих «клиентов», чтобы узнать, где их можно найти, но при этом не должны будут осведомляться о его личной жизни, политических и религиозных взглядах. Гражданин может не дожидаться прихода коллекторов, а сам обратиться в банк, объяснить ситуацию (если долг действительно не может быть погашен) и договориться о реструктуризации займа. Но существуют случаи, когда гражданин взял кредит и просто решил не платить по нему, имея на то все возможности.
Дальнейшее развитие коллекторского бизнеса может даже разгрузить судебную систему России и подстегнуть рост кредитования. Востребованность коллекторов «чрезвычайно высока» и со стороны операторов мобильной связи, и со стороны организаций, предоставляющих услуги ЖКХ. Но до 90% приходится на банки, в основном, на потребительское кредитование. Сегодня банки отягощены проблемной задолженностью. Пока не пройдет процесс списания, удаления проблемных долгов с балансов банков, кредитование не сможет расти активно.
Законопроект устанавливает, что коллекторским агентством будет считаться только та компания, которая вступила в одну из саморегулируемых организаций (СРО) и застраховала риск имущественной ответственности перед должниками, кредиторами и третьими лицами. Размер страховки должен быть более 5 миллионов рублей в год. Свободные денежные средства СРО сможет вкладывать в ценные бумаги российских эмитентов, паи ПИФов и иностранную валюту.
Законопроект предполагает, что коллекторы, помимо взыскания просрочки, смогут предлагать своим клиентам, в том числе должникам, практически неограниченный спектр услуг (за исключением помощи в уклонении от расплаты). В документе уточняется, что коллекторы могут заниматься преподавательской, научной и даже творческой деятельностью.
Новость хорошая, но получается из законопроекта, что коллектор – это творческий человек, вежливый, обходительный, не должен беспокоить с 23.00 до 8.00. Да на таких агентов просто не будут обращать внимания. Как же он сможет заставить платить деньги человека, который потерял работу, пьет, да просто не понимает культурного русского языка. Безработица, алкоголизм, наркомания, психологические и бытовые проблемы берут своё. Почти все должники не могут найти новую работу. Тут конечно банкиры будут возмущаться, что должники имеют средства, да не хотят платить. Может быть, в некоторых случаях и так, но в большинстве случаев просто нет денег. Вообще, должникам следует тратить время на поиск пути погашения задолженности, а не искать способы защиты от взыскателей. Ошибки в поведении коллекторов не являются поводом для того, чтобы перестать платить. С мошенниками отдельный разговор.

На 1 июля подавляющая доля сделок с недвижимостью проходила с использованием средств от продажи имеющегося жилья, но стала уверенно расти доля сделок, когда для покупки квартир используются накопления и ипотека. Кроме того, растет доля сделок по приобретению строящихся квартир, причем не всегда с близким сроком сдачи. Рынок ипотеки Санкт-Петербурга ежеквартально растет на 30%. В Северо-Западном банке Сбербанка с начала года было выдано более 2500 кредитов, ипотечный портфель по размеру ссудной задолженности практически не изменился. Филиал банка ВТБ 24 за первые пять месяцев 2010 года выдал в Санкт-Петербурге более 250 ипотечных кредитов на общую сумму свыше 500 млн. руб. Петербургский филиал банка «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ) за пять месяцев выдал ипотечных кредитов на общую сумму 106,2 млн. руб. против 187 млн. руб. за весь прошлый год.
Сбербанк и ВТБ 24 с 1 июля объявили о снижении первоначального взноса по ипотеке до 10%. Продолжают снижаться ставки с 16-20 до 12-15% годовых, а по госпрограммам — до 9-12%. Ипотека начинает становиться реальным инструментом для покупки недвижимости. На рынке стали регистрироваться кредитные сделки, когда заемщик покупает квартиру, не владея иной недвижимостью и используя максимально возможную долю кредитных средств. Для того чтобы ипотека стала еще более популярным инструментом, необходимо распространить действие госпрограмм по поддержке продаж, а также предложить как можно больше относительно недорогого жилья, есть все предпосылки для восстановления рынка. Как минимум 10-15% квартир приобретается с помощью ипотеки, но рост сдерживает психологический фактор: заемщики, менеджеры, собственники бизнеса выжидают, когда рынок начнет расти. Жилищный вопрос в России стоит очень остро, поэтому ипотечные кредиты будут иметь спрос. Перспективы ипотеки напрямую связаны с тем, насколько будет отстроен механизм рефинансирования на этом направлении. Многое зависит от института АИЖК.
К сожалению, российская ипотека на ближайшую перспективу будет очень дорогой. Это связано с тем, что помимо дорогих денег российские банки вынуждены закладывать в стоимость ипотеки возможность сильного снижения обеспечения, рост безработицы и еще много других экономических и даже политических рисков. Ипотека должна быть рассчитана на средний класс, прослойка которого в России крайне мала. Выдача льготной ипотеки малоимущим и молодым тоже вряд ли поможет, т.к. сначала нужно сделать так, чтобы люди могли стабильно зарабатывать, а уж только потом накидывать на них ипотечную кабалу.
Сегодняшний всплеск ипотеки обусловлен неустойчивостью валют и ожиданиями подорожания недвижимости, т.к. надо в чем-то хранить свои сбережения. Точно также и прирост продаж авто при таких пошлинах и 10% росте цен. Потому что деньги выгоднее хранить в недвижимости, чем на депозитах, хотя инфляция невысокая.
Люди оформляют кредитный договор в лучшем случае на 10 лет, правда бывает и на 20 - 25 лет. Но ни один из них, подписывая договор, не представляет свое будущее через 5 - 10 лет, и тем не менее рискуют. Банкиры должны спасибо сказать этим смелым людям, которые в таких условиях берут ипотеку и помогают банкам решить проблему избыточной ликвидности. Хотя все-таки ипотеку берут преимущественно те, кто имеет хорошую перспективу погасить кредит досрочно. Поэтому и наблюдается сейчас всплеск ипотеки в Питере и Москве.
Вывод: несмотря на восстановление платежеспособности населения, жилищная ипотека пока доступна далеко не всем. Уровень ее доступности будет увеличиваться только вместе с ростом экономики, доходов населения, активизацией строительного комплекса, деятельности государства, а также созданием законодательных основ для внутреннего рынка ипотечных бумаг в России как механизма ресурсного обеспечения жилищного кредитования; когда произойдет постепенное восстановление доверия граждан и кредитных организаций к ипотеке и, как следствие, увеличение спроса, снижение процентных ставок, появление большого количества разнообразных кредитных предложений и общее развитие жилищного строительства. Финансовый кризис наглядно показал большинству россиян, что стабильность сегодня еще не означает стабильности завтра.