ЦБ предложил новую меру для снижения привлекательности потребительского кредитования – повышенные коэффициенты покрытия риска капиталом для банков, предлагающих ставки свыше 25% по рублевым кредитам и свыше 20% – по кредитам в иностранной валюте. Чем выше ставка (максимальная «вилка» – больше 60% годовых), тем больший запас капитала должен будет заложить банк. По валютным ссудам коэффициенты повышенные, минимальный – 1,7. По рублевым вкладам в проект заложены коэффициенты от 1,1 до 2,5.
Стоит напомнить, что в начале месяца ЦБ предложил ввести повышенные (вдвое) резервные требования по необеспеченным розничным кредитам. По непросроченным кредитам требования увеличены до 2%, с просрочкой до 30 дней – до 6%. Требования по по кредитам с просрочкой свыше 30 дней предлагалось оставить прежними.
Как сообщает «Коммерсант», в ноябре 20 банков, предоставляющие 50% всех розничных кредитов, на добровольной основе представят ЦБ статистические данные по качеству выданных продуктов (ипотека, автокредит, POS-кредит, кредит наличными, кредитные карты). Постепенно ЦБ увеличить число отчитывающихся банков до 80% рынка.
Некоторые эксперты окрестили меры ЦБ объявлением войны с потребкредитованием. Однако, как уточняет зампред ЦБ Михаил Сухов, цель нововведений – «не убить такой вид банковского бизнеса, как потребительское кредитование, а стимулировать банки, концентрирующие кредитные риски в этом сегменте, диверсифицировать бизнес».

Как раз такую диверсификацию предлагает ВЭБ. Он предложил правительству создать Федеральный гарантийный фонд поддержки кредитования среднего бизнеса. Об одобрении правительством данной инициативы представитель ВЭБа сообщил в конце октября. По данным участников рынка, Внешэкономбанк не предлагает самостоятельно кредитовать предприятия, а лишь предоставлять гарантии через данный фонд под кредиты прочих банков. Впрочем, в успешности данного предприятия ряд экспертов сомневается. Так, Инвесткафе полагает основной проблемой МСБ «неблагоприятный правовой режим и неэффективность судебной системы», а к ресурсам фонда, по мнению агентства, в первую очередь прибегнут спекулянты, котороые «на самом деле предпринимательством заниматься не собираются».
Впрочем, в конце месяца ВЭБ представил уже новый проект, подразумевающий прямое участие банка в финансировании предприятий МСБ. Внешэкономбанк планирует создать фонд поддержки малого и среднего бизнеса совместно с немецким KfW. Начальный объем – $300 млн., в течение трех лет его планируется увеличить до $900 млн. Через данный фонд ВЭБ планирует предоставлять кредиты российским банкам и входить в капитал предприятий. Фонд будет финансировать те проекты, которые пока не покрываются программами банка (Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства дает кредиты на проекты стоимостью до 150 млн. руб., ВЭБ – свыше 2 млрд.)/


Снизить проценты по кредитам в целом озаботился комитет по финансовому рынку Госдумы. Он разработал законопроект, позволяющий гражданам обращаться в суд на нерадивые банки, устанавливающие ставку выше определенного ЦБ и ФСФР максимального уровня по рынку. Основанием для обращения в суд, в соответствии с законопроектом, станут ставки, превышающие ставку, определенную ЦБ-ФСФР, в два раза. На этом фоне особенно громко звучат публикации ведущих СМИ о несоответствии ставок по экспресс-кредитам, установленным государственными банками (Сбербанк и ВТБ24), их обещаниям сделать кредиты доступнее.

О замораживании сотрудничества с микрофинансовыми организациями заявила и Почта России. Организация не заключает новые договоры, не проводит рекламные кампании. В начале года стало известно, что в отделениях предоставляются кредиты с эффективной процентной ставкой в несколько тысяч процентов. Новый формат сотрудничества Почты России с МФО будет разработан совместно Почтой России, ФАС, Минфином, НАУМИР и микрофинансовыми организациями.

Не останется в стороне и ФАС. Служба разработала методику определения аномальных явлений на рынке – чрезмерно высоких и чрезмерно низких цен на услуги кредитных организаций. Если будет доказано отличие стоимости банковской услуги от средней температуры по рынку более чем на 20%, банку придется выплатить штраф в 1-15% выручки. Для должностных лиц предусмотрены штрафы до 50 тыс. руб. и дисквалификация на срок до трех лет.


Тем временем Минфин вслед за ЦБ занялся депозитами. Министерство одобрило совместное предложение ЦБ-АСВ, предусматривающее повышение квартальных отчислений в Агентство по страхованию вкладов банков, превышающих лимит по ставке, определенный ЦБ, более чем на 2 п.п. до 0,14% от среднеквартального размера остатка по вкладам (с нынешних 0,1%). По данным участников рынка, президент Сбербанка Герман Греф предлагал не на 40%, а втрое увеличить отчисления тем банкам, которые не соблюдают дисциплину ЦБ, зампред Сбербанка Белла Златкис – в три-пять раз, а то и вовсе не допускать такие банки в систему страхования вкладов. Несправедливо малым вклад прочих банков в систему страхования вкладов считает и глава ВТБ 24 Михаил Задорнов.
Что касается средней ставки, стоит напомнить, что ЦБ в сентябре изменил механизм расчета максимальной процентной ставки крупнейших кредитных организаций, чтобы исключить из расчета «суррогатные вклады». Закономерно изменение механизма привело к снижению официальной ставки.


ЦБ планирует несколько подсластить пилюлю банкам за счет ввода плавающих ставок по длиннымк операциям, на срок более одного месяца. Они будут привязаны к ставке RUONIA «плюс несколько базисных пунктов». Как полагает ЦБ, спрос банков на долгосрочное рефинансирование будет таким образом «резко – в разы – повышен». ЦБ может ввести в действие плавающую ставку уже в первом квартале 2013 года. Положительно об инициативе ЦБ отозвался ЕБРР.


На фоне очередных претензий Moody’s к компетенции S&P в деле оценки производных финансовых инструментов с обеспечением в виде долговых обязательств и снижения Moody’s рейтингов российских банков объявлено о создании нового рейтингового агентства. Рамочное соглашение о создании международной организации Universal Credit Rating, которая должна будет составить конкуренцию американской тройке, подписано между российским «Рус-рейтингом», китайским Dagong и американской Egan-Jones Ratings Company. По словам директора «Рус-рейтинга», агентство будет работать по сетевому принципу, т.е. фактически речь идет об альянсе.
Как заявляют в компании, «в отличие от подвергаемых критике американских агентств наше будет абсолютно независимым и объективным поставщиком рейтинговых услуг на глобальном рынке. Три партнера предприятия не представляют интересы отдельного государства или отдельной группы».
Как полагают участники рынки, возглавит альянс, в соответствии с размерами бизнеса, представитель китайского Dagong. Компания Dagong знаменита тем, что присудила наивысший суверенный рейтинг Китаю, а затем понизила суверенный рейтинг США. Впрочем, американские инвесторы отнеслись к этому заявлению снисходительно. Dagong не получила лицензии на работу в США и ей приписывают тесные отношения с руководством Китая.
Небольшая Egan-Jones Ratings Company также известна своей непримиримой позицией. В 2011 году она первой из американских рейтинговых агентств снизила рейтинг США.


Сообщение о создании международного рейтингового альянса появилось после сообщений в СМИ о борьбе ЦБ с недоброкачественными активами российских банков в банках зарубежных. В соответствии с поправками к инструкции ЦБ обязательных нормативах банков, российский банк относит такие вклады к активам высокого качества только тогда, когда у зарубежных банков есть рейтинги международных рейтинговых агентств. В случае их отсутствия зарубежные активы следует относить в группу более рискованных.
В сооветствии с другим документом ЦБ, письмом, регулятор требует от своих территориальных управлений жестче контролировать доформирование банками резервов на возможные потери. Эксперты делают предположения, что банкам придется увеличить резервы на треть.


Совладельцем банка «Тинькофф Кредитные Системы» стал не Google, а фонд под управлением украинской компании Horizon Capital, но с американским участием. Фонд выкупил 4% акций за $40 млн., таким образом весь актив был оценен в $1 млрд. Учредителями фонда на сайте организации называются четыре лица, в том числе бывший глава правления Merrill Lynch & Со. Джеффри К. Нил. Три других учредителя имеют североамериканское гражданство и украинские корни. Исполнительный директор Наталия А. Яресько работала в Государственном департаменте США и посольстве США в Украине.


Финляндия становится все ближе к России. Сеть магазинов Stockmann объявила о том, что, возможно, будет принимать в декабре российскую валюту на территории Финляндии. Инициативу поддержали власти Южной Карелии, оговорившись, что сначала изучат законность данной меры.
После официального ввода российского рубля на валютном рынке Сербии в октябре эксперты заговорили о превращении рубля в региональную валюту, более оптимистично настроенные специалисты – в мировую валюту.


Без комментария