Российский рынок кредитования в 2009 году резко изменился, это касается и программ кредитования, и требований к заемщикам. Напряженность нынешнего момента и, что важнее, относительная неопределенность будущего, которое, по оптимистичным прогнозам будет мрачным, а по пессимистичным — черным, вынуждает банки быть чрезвычайно осторожными в своих подходах к заемщикам.

На фоне резкого снижения доходов и растущей безработицы банки возвращаются к консервативной оценке потенциальных заемщиков. Теперь для подтверждения платежеспособности банки принимают справки только по формеf-НДФЛ, а не в свободной или заполняемые по форме банка, как это было до начала кризиса.

Кроме того, банки стали настороженно относится к заемщикам, работающим в тех отраслях, по которым кризис ударил сильнее всего и где происходят массовые увольнения. В первую очередь это работники финансового и строительного секторов, металлургических компаний, риелторы.

Начиная с октября прошлого года, ряд банков прекратили выдавать определенные виды кредитов. Уже практически свернуты высокорискованные сегменты — кредиты без первоначального взноса, ипотека на первичное жилье, и в ближайшем будущем они вряд ли вернутся на рынок. Например, в ВТБ-24 ввели мораторий на выдачу нецелевых ипотечных кредитов и ипотечных кредитов на приобретение строящегося жилья. Банк «Союз», входящий в группу «Базовый элемент», приостановил выдачу кредитов еще в октябре.

В условиях обвала цен на недвижимость и высоких рисков практически не осталось банков, готовых выдавать ипотечные кредиты. Согласно данным «Кредитмарт», из 25 банков, являющихся крупнейшими игроками на рынке ипотеки, кредиты на покупку квартиры на вторичном рынке жилья выдают всего 16 банков, целевые кредиты под залог имеющейся недвижимости – 13 банков.

Те банки, которые продолжили кредитовать население, вынуждены были пересмотреть свои программы. Это объясняется существенно возросшими рисками снижения платежеспособности заемщиков из-за негативных прогнозов занятости практически во всех секторах, негативными прогнозами в отношении валютных курсов, что усугубляет риски невозвратов по валютным кредитам, девальвацией рубля, существенно возросшими рисками коррекции цена на рынках недвижимости и автопродаж.

Прежде всего банки повысили процентные ставки практически по всем программам – от потребительских кредитов до ипотеки.

Этот год, безусловно, будет годом высоких процентных ставок. Средний уровень ставок по беззалоговым кредитам без учета товарных экспресс-кредитов уже приблизился к психологически важному уровню 30%.

Одновременно с повышением ставок изменились и другие условия. «Сократились сроки кредитования, уменьшились лимиты кредитования на одного заемщика, ужесточились требования к объекту залога.

И при потребительском кредитовании банки все чаще просят дополнительное обеспечение обязательств, например, залог или поручительство. Изменился и размер первоначального взноса. Так, если в середине прошлого года первоначальный взнос по ипотеке мог составлять 5–10% от суммы кредита, то уже начиная с ноября размер взноса должен составлять не менее 30%.

Жесткие условия кредитования, а также неуверенность в завтрашнем дне как со стороны заемщиков, так и банков существенно сократит рынок кредитования.

Ожидание инфляции на уровне 13-14% за счет более серьезного использования средств резервного фонда на покрытие бюджетного дефицита. Ранее предполагалось, что этот показатель не превысит 13%. Антикризисные меры уже реализуются, несмотря на давление на рубль, накопленные  резервы  на данный момент начали работать.

Удержать инфляцию очень сложно. Раньше большие нефтяные доходы шли в резервный фонд. Теперь же Министерство финансов будет фактически выкупать рубли у ЦБ для использования средств стабилизационного фонда, что эквивалентно печатанью денег.

Доля невозвратных кредитов в портфеле американских компаний, выдающих кредитные карты, в феврале выросла до максимальных значений за последние двадцать лет.

Как сообщило агентство Reuters, дефолты по кредитам в США достигли максимума за последние двадцать лет. Больше других пострадала American Express (AmEx), доля невозвратных кредитов в портфеле которой выросла с 8,3% в январе до 8,7% в феврале. Один из крупных эмитентов карточек MasterCard - банк Citigroup сообщил, что доля дефолтов по выданным карточным кредитам выросла с 6,95 до 9,3%. Показатели одного из главных конкурентов AmEx - Capital One также продемонстрировали ухудшение, хотя и не такое серьезное, доля невозвратных кредитов выросла с 7,8 до 8,1%.

Основной причиной роста списаний карточных кредитов стал рост безработицы в США: в феврале она достигла 8,1% (максимального уровня с 1983 года), 12,5 млн американцев сейчас сидят без работы. И это не предел - большинство прогнозов указывает на то, что уровень безработицы может достигнуть 10%.

Проблемы с карточными кредитами могут выплеснуться и за пределы сектора, после пятнадцати лет безрассудной раздачи кредитов карточные компании могут начать сокращать доступные американцам кредитные линии, что сильно подорвет потребительские расходы, от которых на 70% зависит американская экономика. Причем пострадать от этого могут и люди, вполне способные платить по своим счетам. Кредитные карты - это следующий кредитный кризис