Президент Дмитрий Медведев 9 августа назвал хамством завышение банками ставок по кредитам, выдаваемым, в частности, в Республике Марий Эл банками ВТБ24 и Сбербанком, где стоимость кредитов составляет порядка 18%, и пообещал разобраться. По его мнению, такие ставки недопустимы, особенно по краткосрочным кредитам.
На 10 августа средневзвешенная ставка по кредитному портфелю в Республике Марий Эл составляет менее 11,5% годовых и не отличается от средних ставок в других российских регионах. По вновь выдаваемым кредитам ставки кредитования находятся в диапазоне 9-12,25% годовых в зависимости от срока и уровня качества заемщика, таков был ответ Сбербанка, так он оправдался перед Медведевым.
Средневзвешенная ставка банков РФ по кредитам нефинансовым организациям в рублях на срок до одного года (без учета Сбербанка), снижавшаяся с начала 2010 года и неожиданно показавшая небольшой прирост в июне, в июле упала сразу на 1 процентный пункт — до минимума с января 2008 года — и составила 10,5%, по данным Банка России.
Удешевление кредитов подтверждают и опросы предпринимателей, проводимые институтом Гайдара. По ним средняя минимальная ставка по рублевым кредитам для промышленности составила в июле 13,4%. Дешевле всего банки кредитуют химиков (под 12,1% годовых) и металлургов (13%), дороже — стройиндустрию (15%) и легкую промышленность (15,2%). Сами предприятия считают нормальной ставку в 13%. Снижение ставки не ведет к повышению доступности кредита, банки, скорее всего, перешли к «неценовым» методам отбора качественных заемщиков.
Минимальная процентная ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса в банке «Петровский» в начале августа составляет 10,5% годовых в рублях.
На 11 августа в банке «Социальный городской банк» минимальные ставки составляют 16% годовых в рублях и 13% годовых в иностранной валюте.
Банк ВТБ кредитует для компании «Система-Галс» под 15% годовых в рублях и предоставил еще один кредит - на 46,3 миллиона долларов под 10,3% годовых.
Лишь крупнейшие компании могут занимать под 7-8%, однако они имеют доступ к более дешевому западному финансированию. Для менее крупных компаний ставка на российском рынке может достигать 15%. Именно это по-прежнему является причиной слабой динамики кредитования. Стоимость кредита во многом зависит от того, кто его берет. Крупные заемщики в России сейчас могут кредитоваться под 10–11% годовых. Это клиенты так называемой первой группы: государственные, а также крупные энергетические, металлургические компании. Но есть ставки 18% и выше. Уровень зависит от надежности клиента, и если клиент достаточно рисковый, то ему нормальную ставку не предложат. Иногда бывает, банки специально выставляют высокую ставку, чтобы не очень хорошие клиенты не брали кредит.
К не самым надежным, с точки зрения банков, клиентам можно отнести, например, предприятия малого бизнеса. Для них 18% – это даже низкая ставка. Большинство этих компаний не ведут открытой финансовой отчетности, многие работают по серым схемам. Кроме того, они зачастую не готовы предоставить надежного обеспечения, так как у малого бизнеса в России нет ликвидного имущества, которое могло бы стать залогом дорогостоящего оборудования, автотранспорта, собственной недвижимости. Поэтому более 55 % собственников малого и среднего бизнеса, получавших кредиты под залог недвижимости как физические лица, тратят их на предпринимательские нужды.
Строительный бизнес также до сих пор не самый надежный, поэтому ставки даже крупнейшим строительным компаниям составляют 14–16%. Что же касается муниципальных образований в Марий Эл, то им вполне могут выставить ставки порядка 18%, потому что видимо непонятно, чем они будут расплачиваться.
Негодование президента можно отчасти объяснить и тем, что в течение года власти целенаправленно снижали ставку рефинансирования Банка России с 13% до нынешних 7,75, чтобы с ее помощью уменьшить стоимость банковских кредитов. Однако эффект оказался слишком мал. Это повлияло на общее снижение ставок, но нельзя говорить, что только за счет ЦБ можно добиться дешевых кредитов для реального сектора. Это зависит от многих факторов, и прежде всего от рисков кредитования.
Вывод: высокий размер ставок объясняется высокой стоимостью привлеченных средств, большими затратами и рисковой составляющей, которая не позволяет выдавать кредиты дешевле. Банки не снижают ставку по кредитам, потому что у них сейчас нет возможности получать те прибыли, которые они имели раньше, прежде всего за счет операций на фондовом рынке. Заставить банки снизить стоимость кредитов невозможно. Если в отчетности все нормально, нормативы соблюдаются, то Центробанку не к чему придраться. Поэтому в ближайшее время наверняка останутся ставки для надежных клиентов и высокие ставки для не очень надежных.

Вклады физлиц в этом году вырастут на 30%, что соответствует увеличению депозитов граждан в банках на 1,9-2,2 трлн. руб., до 9,3-9,6 трлн. руб. следует из нового прогноза Агентства по страхованию вкладов (АСВ) от 13 августа, заявлявшего ранее о 25-процентном увеличении розничных депозитов. Аномально высокий интерес населения к этому виду инвестиций чреват для банков дополнительными рисками: приток депозитов ставит банкиров в еще большую зависимость от дорогих пассивов, что усугубляет стремительное сокращение доходов банковского бизнеса, по сообщениям АСВ.
С августа ставки по вкладам находятся на уровне 8,7% годовых. Тем не менее в первом полугодии 2010 года прирост вкладов граждан составил 12,7% против 9,9% в аналогичном периоде прошлого года. Всего объем вкладов на 1 июля текущего года составил 8,4 трлн. руб., что на 2,5 трлн. руб., или на 41%, больше, чем в предкризисный период (по состоянию на 1 августа 2008 года).
Несмотря на признаки восстановления финансовой системы после кризиса, банковские депозиты являются, пожалуй, единственным инструментом, в отношении которого доверие граждан восстановилось полностью. Что же касается альтернативных инструментов, то на фоне вкладов они пока выглядят слишком рискованными.
Депозиты растут из-за желания части населения создать подушку безопасности на непредвиденные случаи, увеличения сберегательной активности обеспеченных граждан, а также снижения популярности альтернативных вариантов инвестиций на фондовом рынке и рынке недвижимости. Свою роль сыграло стабильное состояние рубля и низкие инфляционные ожидания.
Смена тенденции притока вкладов в банки сопряжена с рисками для самих банков. В кризис многие банки вводили пополняемые депозиты с высокими ставками, в которые население продолжает нести деньги, поддерживая стоимость привлеченных банком пассивов на высоком уровне, учитывая, что ставки по кредитам при этом уменьшаются, банки сталкиваются с проблемой резкого снижения маржи. Конечно, этого риска можно избежать, интенсивно работая с другими инструментами, но это доступно не для всех игроков.
Вообще довольно странное утверждение АСВ, что аномально высокий интерес населения к депозитам чреват для банков дополнительными рисками. Более того, вызывает недоумение и изумление. В чем, собственно, аномальность и неправильность? Всегда считалось, что рост вкладов является отражением степени доверия населения к банковской системе. Дело в дорогих пассивах? Так здесь налицо стратегический просчет банков в процентной политике в период кризиса, недальновидность руководства и неумение управлять своим процентным риском.
Сколько было громких слов сказано о программе формирования финансовой грамотности населения! Сколько времени говорили о том, что не нужно населению держать деньги под матрасами, а доверять их профессионалам! Сколько сокрушались о том, что в кризис доверие к российской банковской системе пошатнулось, и эту проблему надо решать. И зачем было пропагандировать защищенность вкладов физлиц АСВ, если они сами в ужасе от случившегося всенародного доверия? А теперь что может вкладчикам в страхе забрать отовсюду все свои деньги, спасая банковский бизнес?
Банкиры привыкли к дешевым кризисным деньгам, деньгам от ЦБ и валютной прибыли при скачке курса. А теперь, трудиться надо, думать, как делать приличную прибыль. Кто умеет и хочет работать из банков, тот выживет.
А вообще-то, банковской системе угрожают не вкладчики, а те, кто в банках отвечает за риск-менеджмент и принятие решений об источниках и способах формирования пассивов. Зачем вклады под 20% предлагали? Получается, что в России банки могут эффективно работать только тогда, когда инфляционный гнет перекладывают на вкладчиков. А зачем тогда такая банковская система нужна? Ведь впервые за всю историю России проценты по вкладам были выше реальной инфляции. И банковская система тут же зашаталась, сократился банковский доход.

Минпромторг РФ предлагает изменить методику расчета размера субсидий по льготным автокредитам для физических лиц, отменив привязку компенсации к ставке рефинансирования Центробанка. Минпромторг предлагает сделать ставку по таким кредитам фиксированной, а не плавающей. Предполагается, что постановление вступит в силу с 1 сентября.
Программа льготного автокредитования была запущена в апреле 2009 года. На данный момент в списке участников числится 105 банков. В рамках программы предусматривается выдача льготных кредитов на автомобили российской сборки максимальной стоимостью 600 тыс. руб. (все модели АвтоВАЗа, а также Ford Focus, Fiat Albea, Renault Logan, Skoda Fabia и Chevrolet Niva, Volga Siber, UAZ Patriot, Skoda Octavia и Opel Astra) с первоначальным взносом 15%. По данным на 6 августа, по программе было выдано 89,9 тыс. кредитов.
Размер компенсации определяется в виде разницы между действующей на дату выдачи кредита ставкой банка и скидки, рассчитываемой исходя из 2/3 ставки рефинансирования ЦБ.
Минпромторг предлагает вместо выплаты субсидий по кредиту, исходя из 2/3 ставки рефинансирования, предоставлять скидку в размере 6% годовых. С 1 июня ставка рефинансирования ЦБ составляет 7,75%. Таким образом, покупатели автомобиля в рамках госпрограммы могут рассчитывать на компенсацию 5,17% годовых. С апреля 2009 года ЦБ понижал ставку рефинансирования уже 14 раз — с 13 до 7,75%, и полтора года назад скидка составляла 8,66%.
В нынешних условиях предложение Минпромторга пока выгодно для заемщиков. Однако ставка рефинансирования, как известно, может измениться, повыситься.
Для чего же министерству понадобилось предлагать новые условия? Размер предлагаемого Минпромторгом дисконта — 6% — соответствует среднему значению скидки, которая действовала с начала запуска программы, говорится в пояснении к проекту постановления. Скидка не будет уменьшаться при дальнейшем возможном снижении размера ставки рефинансирования ЦБ, что, в свою очередь, позволит увеличить текущие объемы выдачи кредитов и увеличит объемы реализации транспортных средств.
Возможно, что министерство предлагает изменить ставку, чтобы сделать условия кредитования более понятными для потребителей. 6% - простая и понятная цифра в отличие от 2/3 ставки рефинансирования, которая сама по себе может изменяться. Кроме того, планы ведомства могут быть связаны с технической стороной дела и вопросами упрощения оформления и переоформления кредитов.
Вывод: изменения в расчете субсидий едва ли скажутся на спросе и эффективности программы. Так или иначе, выгода для заемщиков от изменения условий предоставлений скидки не очень значительна. Хотя чем больший размер ставки бюджет будет дотировать, тем доступнее будут эти кредиты. При этом предложение Минпромторга может упростить процедуры расчетов для участников этой программы, прежде всего банков, т.к. использовать фиксированный размер компенсации удобнее.
Сейчас 2/3 ставки рефинансирования меньше чем 6%, поэтому ставка на таком уровне является выгодной для всех участников рынка. А если скидка станет фиксированной, то уже при повышении ставки рефинансирования более 9%, программа будет менее выгодна для заемщика, скидка будет меньше.

Минфин разработал проект федерального закона «О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества». Сейчас залог на движимое имущество, в том числе автомобили, никто не регистрирует. В результате мошеннические действия по перепродаже заложенного имущества достаточно распространены: от них страдают как банки-кредиторы, так и добросовестные покупатели имущества, не знающие о его обременении. Минфин разработал механизм для снижения уровня мошенничества в залоговом кредитовании. Ведомство намерено законодательно закрепить процедуру регистрации заложенных автомобилей и другого движимого имущества, создав единую базу по таким залогам в Центральном каталоге кредитных историй при ЦБ. Наибольший эффект от этих действий будет ощутим в сегменте автокредитования: сейчас мошенническим образом перепродается до 5% всех приобретенных в кредит автомобилей.
При получении автокредита заемщик, оформив в банке залог автомобиля, получает в автосалоне паспорт транспортного средства (ПТС), необходимый для постановки машины на учет в ГИБДД, который через пару недель необходимо предоставить на хранение в банк. При этом автомобиль является собственностью заемщика и зарегистрирован на его имя, поэтому мошенники или сразу после регистрации продают автомобиль третьим лицам или, сдав ПТС в банк, заявляют о его утере в ГИБДД и, получив дубликат ПТС, продают машину.
Вопрос о регистрации заложенных по кредитам автомобилей неоднократно поднимался банковским сообществом. При этом наиболее активно обсуждалась возможность фиксации информации о залогах автомобилей в базе ГИБДД. Однако такой базы до сих пор нет.
Хорошая новость, потому что этот закон, в случае его вступления в силу, сможет существенно снизить риски мошенничества в автокредитовании. Можно предположить, что банки будут передавать информацию в назначенную организацию добровольно, так как сами выиграют от этого. Процедура получения информации о заложенных автомобилях должна быть технически простой, а отчетность строгой, чтобы такая информация была аргументом в суде. Кроме банков, в получении данных об обременении автомобилей залогом заинтересованы и потенциальные покупатели машин. Однако получение ими такой информации потребует законодательных поправок. Сейчас по закону о кредитных историях получить такую информацию может только сам заемщик или его кредитор.
Планы по принятию закона о регистрации уведомлений о залоге можно только приветствовать, многие будут прибегать к услугам такой базы даже платно. Если смотреть шире, то должны быть единые базы данных всех кредитов и кредитных историй, всего недвижимого имущества, единый регистр коммерческих залогов, единый регистр страховых полисов и страховых случаев и т.д. Все споры о ПТС и их дубликатах исчезнут, когда будет запись в регистре.